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网商银行为小微经营者提供贷款服务
2018-06-27 19:33 来源:人民网

6月21日,众多小微金融从业者参加2018小微金融行业峰会。资料图片

6月21日,在杭州举行的“钱江观潮——2018小微金融行业峰会”上,网商银行董事长井贤栋宣布,网商银行未来三年,将与1000家金融机构一起,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

作为国内首批试点的5家民营银行之一,网商银行及其前身阿里小贷与金融机构伙伴联手,三年来为超过1000万小微经营者提供过贷款服务,并创造出“310”贷款模式,大幅降低信贷成本,有效解决小微用户的融资难、贵、慢问题。

贷款全程实现零人工介入

2015年6月25日,开在“云”上、没有线下网点的网商银行正式开业。它依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营,专注服务小微企业和经营者,依托于实体经济和真实的交易场景,解决小微用户的融资难、贵、慢问题,为小微用户提供便捷、高效的金融服务。

贷不贷?贷多少?收多少利息?对于传统金融机构而言,搜集小微企业信息并做出贷款决策的过程,并不比给大型企业授信容易,但获得的收益却远不如从大型企业获得的多。因此,传统金融机构并不乐意做“小买卖”。有数据显示,部分小贷机构的拒贷率达到70%。

网商银行凭借数据优势和云计算、大数据技术,破解了这一难题。

数据是信贷评估体系的基础。网商银行依托强大的网商平台 “全面了解客户”。比如这些卖家正在卖哪些商品?生意好不好?卖家经营店铺是否勤快?之前是否有过不诚信行为?这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的信息。近来,随着移动支付的线下普及,每个人支付、消费、交易的点滴行为都能转化为数据,哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺,都有自己的数据“画像”。

依托这些数据,网商银行汇总出超过10万项指标体系,创建100多个预测模型和3000多种风控策略,甄别和计量小微企业贷款风险,评估企业合理的信贷规模,并根据风险测算利息水平。先进的风控技术,不但让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能贷款,而且将网商银行的不良率控制在1%左右。

网商银行创造了“310”的贷款模式,即三分钟申贷,一秒钟放款,全程零人工介入,大幅降低了信贷成本,提高了放款效率。如今,网商银行正逐步将这一能力开放给其他金融机构,让更多小微企业因此受益,享受到金融服务。

300万“码商”获得贷款

如今,我们只要带着手机出门就能一路畅行,要付款时扫一扫二维码。一张小小的收付款码帮助线下商户实现数字化升级,化解了买卖双方收付款和找零的繁琐,背后更是积淀了大量有用的商家信息,不断丰富着每个商家的数据“画像”。

基于二维码商业场景积累的数据,网商银行从码中了解商户、读懂商户,改变了原有的金融风控模式。小微经营者形象地自称“码商”。

“刚开始探索线下小微企业的贷款时,我们心里也没底。经过探索我们发现,线下小微经营者用移动支付之后,沉淀下来的部分数据甚至比线上电商还丰富,再结合我们的风控能力和经验,为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

线下很多商家都是个体经营者,有些甚至连店面都没有,申请一张收钱码并不难,难在如何区分与收钱码发生关系的是个人行为还是商家经营行为。否则很难真正为有需要的小微经营者提供金融服务,还容易带来风险。

网商银行风险管理部资深总监余泉介绍,如果是个人,与他发生资金联系的人,互相之间多少是有联系的,他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者,与他发生资金关系的人会更多,而且彼此之间没有什么联系,关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单,但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断,对模型的精准度要求非常高,需要非常强的人工智能计算能力。

网商银行针对线下小微经营者,建立商家身份识别模型,创建多套针对性风控措施,能有效识别经营属性、预测商家经营能力等,从而给小微经营者最合理的授信额度。

截至目前,已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者平均每笔贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者达到35%,随借随还的贷款模式为小微经营者节约了财务成本。

目前,网商银行的线下小微经营者贷款服务已覆盖全国342个城市,其中武汉、杭州的贷款户数排名前列,郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位,且排名超过北上广深。从行业来看,网商银行服务的“码商”主要以服务业经营者为主,其中服装店、超市便利店等零售商家占19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

责任编辑:木十

(原标题:网商银行为小微经营者提供贷款服务)

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