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广西梧州探索普惠金融模式解决农村融资难题

“三农”发展的融资现状,往往是对农村金融改革进程深度和广度的折射。

融资难、融资贵,一直是多年以来掣肘“三农”发展的短板,尤其是在一些农村经济发展相对落后、资金供给严重不足的地区。不久前,为进一步了解农村金融改革发展及金融支持乡村振兴战略实施现状,《金融时报》记者来到广西梧州市的一些县、乡、村实地采访。

从梧州市情况看,对于由于担保难、抵押难造成贷款难的问题,梧州市通过推广“再贷款+信用+信贷”的普惠金融模式,将农民的贷款渠道不断延伸,是一种破解农户贷款难的有效探索,有助于真正解决农村融资难、融资贵、融资慢的难题。

寻求突破路径

在梧州市许多金融业人士看来,当前农民贷款难问题仍广泛存在,农户贷款长期面临抵押担保难、农村金融市场供需信息不畅等体制性难题,亟待寻求突破路径。

“随着乡村振兴战略的实施,农村地区各类新型经营主体逐步涌现,农户贷款需求趋旺并呈现多元化态势。”人民银行梧州市中心支行副行长刘巨荣分析,当前梧州市尚未获得农村承包土地经营权及农民住房财产权抵押贷款试点资格,林权抵押贷款也受制于产权交易等配套机制不完善而发展缓慢,农户贷款担保难题更为突出。提高农户贷款覆盖率和金融服务获得感、降低融资成本,成为涉农金融机构支持乡村振兴、发展普惠金融和促进实体经济发展的现实需要。

随着农村信用体系建设的持续推进,人行梧州市中支党委逐步意识到,农户信用信息数据的真实性、更新和应用问题,直接关系到涉农金融机构是否能利用农村信用体系建设的成果来加大对“三农”的支持。因此,中支提出了推广“再贷款+信用+信贷”解决农民贷款难的政策性建议,并得到市领导的肯定和支持。

2017年5月,在人行梧州市中支的支持和指导下,岑溪市农村商业银行充分运用农村信用体系建设成果,以支农再贷款及整村推进农户授信为抓手,率先推行“再贷款+信用+信贷”的普惠金融模式。

今年年初,人行梧州市中支将探索建立“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式纳入年度农村金融改革工作要点。在梧州辖区“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式推广工作现场会议上,该行提出了总结岑溪经验、不断拓宽金融信用支农惠农成果的工作要求,号召全辖农村合作金融机构积极推广。

关于“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式,刘巨荣这样解读:立足梧州实际,通过提供再贷款低息资金支持、大力推进农村信用体系建设、构建政银农沟通协作平台等措施,支持和推动农村合作金融机构整村推进普惠金融授信工作,破除农户贷款体制机制性障碍,全面撬动农户信贷市场并降低融资成本,实现央行再贷款高效运用、农村信用环境改善、农户贷款便利化及融资成本下降、涉农贷款风险有效防控的“多赢”,全面提升金融支持乡村振兴水平。

“这是以多年的农村金融改革基层实践经验为基础,经过一年时间的构思、规划,收集了很多基层金融部门的意见,在各方面政策、条件逐渐成熟后才提出来的一个模式。”刘巨荣说。

农户凭信用可贷款

经过一年多的探索实践,作为“先行先试”的岑溪市已经取得了不错效果。截至2018年6月末,岑溪市农村商业银行已对全市263个行政村的11.54万名农户进行了评级授信,累计发放农户贷款证17057本,对持有贷款证的农户发放小额信用农户贷款3.58亿元,其中利用支农再贷款资金发放持证农户贷款3.53亿元。

根据一些村民反映,以前贷款很麻烦,需要递交许多材料,银行评估贷与不贷的标准也不清楚;现在好了,贷款流程图一目了然,自己的信用等级也同样清清楚楚,能贷多少钱、每年利息多少,一算就知道。顺利的话,不到两天时间就能贷到款。

为进一步引导金融资源向农村地区倾斜、降低“三农”融资成本、提高农村地区贷款的获得率和覆盖面,2017年5月以来,人行岑溪市支行联合岑溪市农村商业银行广泛深入调查研究,并在此基础上,确定以行政村为单位整村推进授信用信为抓手,率先推行“再贷款+信用+信贷”的普惠金融模式,全面拓展农村金融市场。该模式以支农再贷款为重要资金来源,以农村信用体系建设工作成果运用为基础,通过给达到一定信用等级的农户发放贷款证并有效激活信用为着力点,最终实现支农再贷款高效运用、农户贷款便利化、农村信用环境改善、银行贷款风险有效防控的多赢格局。

《金融时报》记者在岑溪市调查发现,“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式试点的不断推进完善,越来越激发出广大农户利用金融信贷发展生产的积极性和主动性,农民和银行等多方共赢的局面正在形成。

对此,人行岑溪市支行行长黄伟胜表示,岑溪市通过开展“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式的探索实践,改变了过去金融支农的传统做法。

一方面,改进了支农再贷款管理的操作机制,进一步增强了信贷政策支持再贷款资金的使用效果。该模式可以将农户贷款证发放数量及其用信金额变化等因素作为依据进行科学测算,有利于更全面及时地掌握金融机构支农信贷资金需求状况及其使用效果,从而大大增强了工作的主动性、科学性。

另一方面,在该模式下,岑溪农商行以农户信用为基础确定信贷扶持对象,并相应改进和优化信贷流程,适当给予一定的优惠利率,无需提供抵押担保,实现农户贷款授信条件由“抵押担保”向“信用”转变,有利于破解过去一直困扰农户贷款的抵押担保难题,引导降低农村融资成本,相应减少人情放贷和过度依赖熟人信贷的操作风险,从根本上改善了农村社会信用环境和金融生态环境。

模式可复制可推广

这是一个可复制、可推广的模式。

随着“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式试点的不断推进完善,广大农户利用金融信贷发展生产的积极性和主动性得到激发,农民、银行和政府多方共赢的局面正在形成。对此,苍梧县农信联社理事长梁涛认为,创建“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式有利于涉农金融机构获得政府、人民银行制度化的改革政策支持,持续获取农村金融改革红利;有利于银行信贷业务操作方法、信贷管理工具的创新优化,实现信贷业务标准的规范和工作效率的提高,减少运营成本,有效提升风险控制能力和农村金融服务质量;也有利于银行消除信息不对称问题,实现农村信用数据和信贷业务的联动,并通过构建不同的应用场景,快速适应市场需求,灵活开发农村金融产品,有效提升农村金融服务能力。

在梁涛看来,“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式,既减轻了农商行、农信社开展客户信息调查的工作量,又保证了信息准确。通过充分运用农村信用体系建设成果,以支农再贷款及整村推进农户授信为抓手,农商行、农信社发挥链条短、放款快捷、效率高的优势,对客户很有吸引力;同时,农商行可以放心地向农户贷款,农户贷款方便了,贷款放得出、收得回。

贷款发放的每一个程序都必须到位,哪一个环节出问题都会造成风险。与商业银行每笔百万元、千万元的贷款相比,小额信贷发放的成本客观上就高出很多。更为困难的是,基层农村信用社只有三四个信贷员,要为一个镇几万名农民提供信贷服务,客观上也难以把工作做得扎实。调查显示,一个基层农村信用社的信贷员平均管理800多笔贷款,多的甚至上千笔贷款。在这种状况下,信贷员很难把每笔贷款的调查、审查和检查都做细、做到位。

《金融时报》记者注意到,推广“再贷款+信用+信贷”普惠金融模式,能把信贷员的工作量减轻很多,迅速提高信贷效率,有力降低信贷风险,也能有效扩大支农惠农覆盖面。农村信用社植根于农村基层,充分利用当地信息资源和社会资本优势进行信息筛选,可有效甄别“安全型借贷者”和“风险型借贷者”,监督和控制借贷农户的贷前、贷中和贷后行为,杜绝信息不对称和“逆向选择”,使小额信用贷款得到进一步推广,金融资源对农户的支持显著增强。

据了解,截至2018年6月末,梧州辖区开展普惠金融模式整村推进的行政村数量达112个,评定信用农户11.20万户,授信总金额53.88亿元,发放贷款证2.08万本,已为0.97万户持证农户发放贷款4.04亿元。

责任编辑:木十

(原标题:“再贷款+信用+信贷”破解农民贷款难广西梧州探索普惠金融模式解决农村融资难题)

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