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金融「卖水」时代终结:拥有百万大军的卡农社区被逼转型,年撮合额曾达35亿
2020-06-29 09:10

在现金贷市场火热之时,一同发展起来的还有各式各样的贷款交流平台。

这类平台一方面为贷款用户提供贷款最新讯息、搭建信息交流场所,另一方面也做着“卖水”的生意,经营着贷款超市。

但是,随着互金行业的潮起潮落,这些曾经号称拥有百万用户的贷款交流平台,和多数贷超一样,如今也在迫切的寻求转型。

卡农社区便是其中之一。

成立首年撮合贷款金额达35亿元

在各大银行发力信用卡业务的时代,一种专门服务于信用卡用户的论坛随之发展了起来。

网络贷款的兴起,越来越多的人开始关心网贷相关的各类信息。由于这类论坛提供如何更快速高效地申请信用卡、网贷,如何提额的办法以及整理汇总最新贷款信息等,迅速聚集了大批量用户。

以当时国内最大信用卡信息门户论坛“我爱卡”为例,2017年12月其独立访客达3080万名,并被51信用卡收购,足以可见此类平台的受欢迎程度。

卡农社区也抓住了这个风口,2015年5月,卡农社区成立。

彼时,拥有大量互联网流量的跨界消费金融玩家还未涉足贷款导流业务,在为贷款产品导流获客上,此类论坛可是发挥了不小的作用。

“最初的几年,卡农根本不缺产品来合作,商务都接不过来。”一位接近卡农社区的从业者翟星宇表示,除了为信用卡导流,卡农社区上还有至少上百个贷款口子的身影。

一时间,赚得盆满钵满。

据卡农社区官方2016年4月发布的一篇文章显示,卡农社区的年撮合贷款总额在35亿元左右。假设以导流费用在CPS3%左右计算,成立仅一年时间的卡农社区,单在导流费用上就年赚1亿元左右。

除了通过为贷款产品导流盈利,卡农社区上线了VIP功能,目前官网页面显示价格为986元,VIP用户可以浏览论坛全部内容,学习金融行业的网贷,信用卡养卡等一系列的技术,还可以在群里跟资深老哥一起交流经验。

此外,卡农社区还推出了一个网贷信用卡返佣平台——卡农联盟,目前页面显示有25家银行信用卡产品、14款大额贷款产品。用户成为贷款产品的代理,不同的产品返佣金额不同——

信用卡的代理推荐好友首次核卡成功,即可获得单次工资70元。

大额贷款产品以苏宁任性贷为例,好友通过特定的链接首次注册并下款成功,可以返佣1.8%,二级则返佣1.8%*3%。通过吸引用户成为代理、给予返佣激励的裂变方式,不断获取新用户。

通过以上几项业务,卡农社区的“卖水”生意做得风生水起。

在现金贷极致疯狂的年代,卡农社区不仅自身导流,还间接成了贷款平台免费高效的营销场所。

一位网友分享到,在卡农上面随便发一个“XX这个软件怎么样,有没有下款的”,附上购买网站,就能吸引一批常年混迹于卡农的用户查看,一天能达到300个浏览量、60个咨询量。

可以说,卡农社区既见证了又助推了现金贷市场的疯狂。

流量红利期已过,急寻转型之路

不过,经过几年的发展,互金行业逐渐正本清源,互联网流量线上红利慢慢消逝,多数贷款交流平台也逐渐成了贷款老哥们的聚集地,交流着反催收、上岸、新口子等话题。

翟星宇谈到,这类平台的用户大多共债严重,留存的用户大多已经转化过,没什么转化价值了。

当前,各类贷款交流平台上仍有着众多贷款用户在畅聊,但互金行业发展到今天,对这类平台本身而言,主要依靠产品方和自身的流量发展。

但现在,这两条路似乎都被堵住了。

一方面,贷款市场持续出清,不合规平台无处躲藏。

在经历了2017年“141号文”对现金贷市场的整顿,2018年的P2P暴雷潮,2019年315对贷超的点名,不合规的贷款平台尽管有时悄悄复活,但是早已没有之前猖獗。

据一位接近论坛贷超类平台的从业者表示,目前此类平台多处于收支平衡的状态,而以往那种商务不愁接产品的日子已经一去不复返了。

另一方面,除了此类平台的用户已经被转化过之外, 显然其流量资质也已经不再符合金融机构的需求。

该类论坛平台上的产品,一部分是产品代理方的投放。

“代理方为了快速获客,直接将产品放在贷款交流平台上,代理方拿着机构的返佣,再给社区平台导流费用。”一位贷超从业者表示。

高收益也意味着高风险,“代理如果将产品放在此类社区平台上,很容易出现一个产品被撸爆的现象。”上述人士表示,一旦出现贷后爆炸,产品方便不给佣金。

还有一部分是银行本身的引流投放。

面对不同引流平台客群体量、质量的不同,一家前股份制银行信用卡中心的风控人士表示,“银行首先会对导流平台进行高、中、低风险分类,再进行差异化策略,平台的用户通过率有高有低,低的可能10%的通过率都不到,甚至如果出现太多撸贷的用户,银行会选择关闭该导流渠道。”

当然,不同的银行采取的指标会有差异,“这主要看银行对不良的容忍程度。有的银行不良率容忍度较高,会’放松’一些中高风险的流量平台的审核标准。”

这背后是银行在流量井喷带来的短时间业务收益,和不良率数字波动之间的权衡。

尤其是当前,银行信用卡不良率的飙升,截至2020年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷余额的1.27%,这一比率创出最近六个季度以来的新高。

当产品方紧缺、流量不再满足市场要求时,论坛类平台赖以生存的基础被动摇,不改变,相当于慢性等死。

当前,据新流财经了解,卡农社区已经主动求变,一方面为拥有3万日活用户的卡农社区App接入贷款产品;另一方面通过组建新的团队发展小微金融等其他业务类型,已经对接了微众、浦发等几家银行企业贷的合作,并招募了一些下级代理,为后者提供获客等服务。

不过,由于用户群体不同,对于卡农社区来讲,这意味着全新的开始和挑战。但凭着征战互金领域几年的经验,或许会找到一片新的天地。

责任编辑:朱希杰

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