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“涝疫”冲击下恩施州小微企业复原力的影响因素与提升策略分析

——以工商银行湖北宣恩支行为例

2020-08-17 15:47 来源:中国城市金融网 作者:周文玲 汤祥松

摘要:2020年是不平凡的一年,面对整体经济下行压力、新冠肺炎疫情、洪涝等外部风险冲击,给原本抗风险能力较弱的小微企业发展带来更大难题与阻碍。帮助小微企业健康发展不仅是商业银行在普惠金融领域的业务发展要求,更是不可推卸的金融职责与政治使命。

【摘要】小微企业是社会经济发展的主力军,是商业银行持续稳定发展的重要业务来源和基础。2020年是不平凡的一年,面对整体经济下行压力、新冠肺炎疫情、洪涝等外部风险冲击,给原本抗风险能力较弱的小微企业发展带来更大难题与阻碍。帮助小微企业健康发展不仅是商业银行在普惠金融领域的业务发展要求,更是不可推卸的金融职责与政治使命。本文以工行湖北省宣恩支行在支持小微企业发展方面的工作实践为切入点,通过SWOT方法分析小微企业复工复产过程中面临的内外部环境,最后从实际出发对提升小微企业竞争力、促进小微企业健康发展方面提出可行性建议。

【关键词】:小微企业、普惠金融

一、宣恩支行支持小微企业发展现状

2020年伊始,疫情似乎给小微企业生产经营按下“暂停键”,加上来势汹汹的洪汛,在“涝疫结合”的困难时刻,宣恩支行担起助力小微企业复工复产的职责与使命,认真践行总行“48”字工作思路,强化“比”的意识,做到“三比三看三提高”。上下统筹、攻坚克难,三月中旬向4户符合专项贷款政策的企业发放900万抗疫专项贷款;公司贷款四月末余额5921万元,较年初增长16.83%,取得公司贷款增量同业第一的佳绩;五月份向茶叶企业发放100万元信用贷款;一至六月,宣恩支行累计发放贷款4066万元,其中,续贷茶叶企业495万元;续贷其他小企业350万,支持个体经营户27户累计金额226万元,重点保障企业5户金额1000万元。

(一)开辟贷款“绿色通道”。支行积极响应政府号召,大力支持名单内客户,通过简化流程,降低利率等方式给予信贷支持,期间支行工作人员加班加点,通过邮件、微信、视频等方式线上收集企业资料,为抢时间和再贷款规模,支行积极请示上级行并向上级行做出书面承诺,得到了上级行的支持。

(二)贴心服务夯基固本。支行始终坚持对商户客群的维护,由不当班员工组成营销团队,坚持每周末进入市场、走访商户,宣传我行“同舟行动”,助力商户复工复产。走访商户的内容包括三个方面:一是关心商户在疫情期间的生产经营情况,尽量提供力所能及的帮助;二是了解商户是否有融资需求,了解客户使用我行收款码或POS机的感受,有任何疑问或建议第一时间为客户解决;三是向客户介绍我行经营快贷、e商筑梦贷、白名单等优势产品或政策,增强客户对工行产品的了解和认识,让客户感受到工行温暖贴心便捷的服务。

(三)用好用活政策资源。围绕国家在应急管理体系、公共卫生体系、国家储备体系等领域的改革深化,做好前瞻性金融服务支持,积极主动的支持改革发展,做到主动对接、靠前服务、提高效率。分批支持州、县项目建设,对受疫情影响较大的行业实行专项信贷规模支持。

(四)灵活发挥产品优势。灵活运用“抗疫贷”、“惠农贷”、“纳税贷”、“开工贷”等创新产品,加强综合服务和创新支持,结合“百行进万企”活动,充分发挥综合服务优势为企业解决融资难题。对存量到期贷款实行利率下浮优惠政策,积极响应政府号召,分类、分批支持企业复工复产,为企业提供优惠贷款利率、灵活设置贷款期限、担保方式、加大中长期贷款投放力度,提高信用贷款比例。

二、小微企业发展的环境分析

内部环境

优势(S)

劣势(W)

机制灵活

决策高效

 

管理制度不规范

信息不畅通

经营风险大

外部环境

机会(O)

威胁(T)

政府政策扶持

金融产品创新

不可控因素

融资门槛高

(一)小微企业发展的优势

1.运营模式单一,机制灵活。小微企业在资金运营方面具有一定优势。小微企业的资金流较为简单,多为“购—销”或“购—产—销”模式,对资金流动性要求较高。因此小微企业对融资的需求以短期为主,且融资需求不大,融资用途主要为企业日常资金周转,小微企业的存货周转率较高,能够在短期内回笼资金,资金运行效率高。

2.组织结构简单,决策高效。小微企业的管理结构比较简单,多为个体工商户、一人独资或合伙成立的有限公司,经营及管理成本较小,决策效率较高。能够灵活适应市场多样化需求,当市场需求发生变化时,小微企业能够迅速捕捉到变化特点并根据市场需求对经营决策做出调整,以适应新的市场需求,实现效益。正因如此,小微企业市场准入门槛较低,受市场硬性约束较小,自由发挥的空间比较大。

(二)小微企业发展的劣势

1.管理不规范。一方面人员管理体系尚未建立,小微企业员工人数较少,因而人员管理较为松散,没有建立相对规范的人员管理制度和体系,且小微企业的经营者或管理人员大部分没有接受过系统的管理知识学习,缺乏先进的管理技术和管理人才,因此小微企业管理者的能力和水平会直接影响到企业的生产经营效益;另一方面,小微企业的财务管理不规范,缺乏专门的财务管理人员,财务报表往往流于形式,存在财务数据不完善甚至丢失的情况,没有如实体现企业的生产经营情况,因此对商业银行开展贷款调查造成一定障碍。

2.经营风险大。由于小微企业资产规模较小,经营模式较为单一且传统,难以形成稳定持续的现金流,会因为缺乏足够的资产做抵押而造成融资困难。在市场经济环境下,小微企业和其他企业一样面临多种风险,从内部角度来说面临的主要风险就是信用风险和财务风险,小微企业的上下游企业合作关系并不牢固,往往没有签订长期有效的合作协议,双方权利义务没有清晰的界定,面对日益激烈的市场竞争,很容易因为新增竞争对手的出现而对合作产生影响,从而会出现资金临时性周转困难的局面。

3.信息不对称。国家宏观政策对小微企业的影响具有时滞性,小微企业的发展更多的受到地方政府政策的影响,但由于信息流通渠道的限制影响信息传播效率,小微企业在政策的接收上处于被动地位。其次,由于小微企业数量大规模小的特点,银行等金融机构无法提供精准有效的金融服务,尤其是金融产品和信贷政策方面,小微企业往往因为不了解信贷政策、不会用银行产品而错失很多机会。再次,小微企业经营结构单一且传统,容易在同一区域出现同质化,规模小造成转型升级和创新困难,企业与企业之间以竞争关系为主,难以形成规模效应和产业集群,这也是造成信息不畅通的重要因素。

(三)小微企业发展的机会

1.政府政策扶持。为保证经济发展,国家对于小微企业进行大力扶持,颁布一系列惠普性减税措施,鼓励小微企业发展,保证小微企业关系经济平稳运行和就业稳定。为深入贯彻国家普惠金融发展战略,工总行出台了《关于提升普惠金融服务能力的意见》,提出了“发展普惠既是大局和责任,也是市场和机遇,既是服务本源的体现,也是战略转型的方向”的普惠发展战略。营商环境显著改善,政府服务平台更加便捷,服务渠道更加畅通,服务效率显著提升,切实为促进小微企业发展提供保障,营造良好营商环境。

2.市场环境优化。疫情是挑战,也是契机,抢抓机遇大力推广线上融资平台,促进线上产品创新。支行以“百行进万企”活动为抓手,主动积极加强与政府机关、事业单位、龙头企业对接,重点推广我行“经营快贷”、“e抵快贷”、“抗疫贷”、“税务贷”、“医保贷”等优势产品,实现有效拓户,提升市场占有率。再看同业,疫情期间涌现出的线上产品如雨后春笋般涌现;建行推出的“云疫贷”、“云税贷”;农行推出的“网捷贷”、“微捷贷”、“惠农e贷”、“抵押e贷”等,为小微企业融资提供了更多的选择。

(四)小微企业发展的劣势

1.不可控因素。2020年开年至今,先后经历新冠肺炎疫情、夏汛,加上整体经济下行压力,给小微企业的发展加上“紧箍咒”。尤其对于恩施地区来说,受地域限制,大多数商贸企业、农产品企业(茶叶等)、制造业都受到不同程度的影响,相继复工复产,逐渐恢复市场活力和生机,但是还远远没有完全恢复疫情以前的状态,且这种状态将继续维持一段时间才会见好转。

2.融资门槛高。金融机构为控制风险,虽然贷款种类为信用贷款,但是也要求一定抵押、质押、担保物作为还款保障,这一要求将很多小微企业置之门外。另外由于小微企业经营管理不规范,很多无法提供健全的财务数据或财务报表,有的甚至为了获取贷款临时编制近几年财务报表,无疑为贷后管理埋下风险隐患。再加上银行对贷款资金用途、销售归行率、贷后管理方面都有相关的要求,让很多小微企业疲于应对。

三、促进小微企业健康发展的建议

1.促进小微企业融资方式创新。小微企业不同于大中型企业,在财务制度、运营管理方面相对来说不够完善,金融机构应该为小微企业融资提供更加灵活、便捷的渠道和方式,优化融资流程,担保方式以信用为主,采取更加灵活的增信措施,为小微企业健康发展提供更加便捷的融资平台。

2.促进小微企业融资产品创新。金融机构应该为小微企业提供多元化、个性化金融服务产品。推出结算优惠套餐节省小微企业结算成本从而增加结算量;提供与区域特色优惠活动结合的线上收单平台,在享受收单费率优惠的同时结合本地化特色活动,打造线上服务商圈,提升客户体验;提供期限灵活、费率优惠、种类丰富、使用便捷的小微商户融资产品,解决小微企业临时资金周转困难。

3.促进小微企业金融服务创新。为促进信息畅通,帮助小微企业及时了解金融机构贷款政策及产品,一方面金融机构应加强与政府合作,将自身的金融产品与服务政策通过政府政务平台向公众传递;另一方面,金融机构应注重平时的市场调研,应在工作中创造机会主动深入市场、深入小微企业,定期或不定期组织专班进入市场宣讲新产品、新政策,并通过微信公众号、朋友圈、微视频等线上渠道对调研情况、金融产品、融资政策进行宣传更新,由专班维护老客户,挖掘新客户,做到拓维并举,时刻保持与小微企业之间的信息畅通。

4、促进小微企业担保体系创新。针对中小企业自身实力较弱,无实物资产可供担保的问题,建议全面加强新成立的恩施市担保公司、恩施州高新区担保公司的实力,使其迅速达到恩施州内各大商业银行的准入门槛,并将担保业务辐射到全州范围内,为恩施州内的小企业提供融资担保业务,从而真正解决中小企业融资难的瓶颈问题。

5、促进小微企业经营管理创新。由政府组织相关部门对小微企业经营、财务管理等方面进行有针对性的培训,提升其现代企业管理能力,提高风险意识、增强诚信意识、规范企业管理,增长金融知识,提高管理水平,强化道德约束。

[参考文献]

[1]吕知新.基于SWOT分析的小微企业融资策略分析[J].中国商论,2020(11):30-31.

[2]张范忠.普惠金融背景下小微企业融资的SWOT分析[J].山西财经大学学报,2019,41(S2):27-28.

[3]河北:用足用好政策助力中小微企业健康发展2020-07-27 7:30:00.

[4]关于化解小微企业融资难融资贵的路径探讨2020-07-22 14:49:56.

责任编辑:霍玟冰

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