风控是消费信贷的核心与底线，更是金融机构对抗欺诈的关键防线。在大数据、云计算、人工智能等新兴科技推动下，银行、消费金融公司、金融科技公司的风控趋于智能化，发展态势也呈现你追我赶的局面。

尤其从2015年以来，互联网金融迅速扩张，消费金融的客群日益下沉，各类市场主体在资产规模增加的同时，面临更加复杂的信用风险。近两年金融科技崛起，传统金融机构数字化转型提速，风控建设也向更精准、灵活的方向演进。

当前，金融科技行业形成了少量头部机构与众多腰尾部机构并存的格局。无论是以蚂蚁集团、京东数科、360数科为代表的互联网系巨头，还是以桔子互联科技为代表的金融科技公司，均加强技术投入，通过自主研发或合作的方式，提高依托大数据、人工智能的金融模型开发和应用能力。

近期，桔子互联科技与南开大学达成技术合作，共同成立金融科技联合实验室。该实验室主要研究工作涉及金融大数据建模、风险识别、坏账预测、联邦学习等。以校企合作的方式开展智能风控建设，在银行、消费金融公司、金融科技企业中较为普遍，这不仅能为金融机构业务赋能，而且可以为金融科技行业储备人才。

智能风控已成为金融行业的一个显著趋势。在消费金融场景中，客群的复杂性要求从业者必须改进大数据建模的方法论，精准识别潜在的信用和欺诈风险。同时，监管要求所有的金融机构进行数字化转型，大数据风控能力是金融服务数字化的一项重要内容。

由于消费金融业务具有小额、分散的特点，所服务的客群多为收入较低的下沉客群，背后隐藏的信用风险自然高于银行。据统计，从2012年到2017年之间，我国商业银行不良贷款率从0.95%上升至1.74%；消费金融公司不良贷款款率从0.56%上升至6.62%，不良率上升近10倍。

去年5月份，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对商业银行的风险管理体系、风险模型管理等均作出了严格限定。今年年初，中国银保监会印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理。

根据消费金融从互联网至金融科技的发展阶段划分，智能风控也经历了两次迭代。早期的智能风控仅依靠简单的短信验证、语音识别、图像识别等初级方式，而后伴随金融科技兴起，演进为多种生物识别方式并存的个性化智能风控模式。

个性化智能风控主要基于大数据、人工智能的风控模型，通过对海量数据的挖掘和模型迭代，对借款人的信用状况全方位评判。同时，用人脸识别、声纹识别等生物识别方式，判断借款人真实身份，实现多重变量模型核验反欺诈信息。

金融业数字化转型所爆发的智能风控需求，为金融科技To B业务打开了空间。传统金融机构一方面转型线上，缺少人才、技术支撑；另一方面在面临信用风险较高的长尾客群时，缺乏用户全生命周期模型管理经验。在普惠金融趋势下，下沉客群又是金融机构受理的客群之一。

在金融科技赋能金融服务过程中，最重要的便是对实际场景和具体业务的深入理解，技术工具真正能匹配金融机构的业务逻辑和需求。这就引申出什么样的金融科技对于金融机构才真正有价值。

根据金融业务的实际情况，金融消费场景的需求逻辑主要集中在两个方面，其一是必须合规；其二工具能够“即接即用”，在保证风险可控的前提下简化业务对接和审批流程，从而降低对接成本和其他支持费用。

按照上述价值导向，一套优秀的金融科技解决方案必须根植于实际场景，经过反复测试迭代成型，不能唯算法论和唯数据论。桔子互联科技与南开大学建立联合实验室，正是充分利用南开大学的计算机、人工智能、数学、统计、金融等相关学科优势和人才储备，最终结合桔子互联在金融科技领域的实际应用场景进行模型设计与开发。

去年，疫情猛烈冲击了金融机构的传统展业方式，信用风险集中爆发，重线下靠人工的获客、风控、贷后管理模式全线溃败。金融机构对依托大数据、人工智能、云计算在内的科技化手段认识更深一步，弥补智能化运营短板成为金融行业的共识。

就行业现状而言，坚持以人工智能等金融科技手段驱动业务发展的金融机构，在融资、声誉、体量、抗周期风险能力上，保持一定的优势。随着传统金融机构数字化转型进入深水区，金融科技监管规则不断更新，金融科技To B也迎来更加开放的平台型生态模式。

在开放平台架构下，金融科技有机整合资金、场景、获客、风控、贷后管理等环节，以系统化、模块化的方式向合作伙伴输出信贷数字化解决方案。以桔子互联科技为例，桔子互联通过商业化平台运营模式为合作伙伴提供完整的体系化、场景化消费金融解决方案。

具体而言，桔子互联主要是通过消费金融商业化平台运营模式为持牌金融机构和中大型互联网平台提供完整的场景化消费金融产品代运营方案，桔子互联采用自主研发的大数据建模平台和联邦学习应用技术与互联网公司针对存量活跃用户进行联合建模，筛选出优质的预授信客户，并通过自主研发的营销模型系统对预授信客户进行智能营销分层进而实现精准投放营销，再通过联合运营的方式触达用户，为合作方的存量用户提供合规、便捷的消费金融产品服务，帮助互联网平台提高流量变现的效率和提升场景化增值服务的能力，也为持牌金融机构提供优质的消费金融资产。

金融科技的目标是提升生产力，增加获客、风控以及用户体验上的便利，最大限度把一个企业从重复性的工作中解放出来。金融行业与科技深度融合，在降本增效的同时必然会重塑金融业，一场以开放科技生态+金融的新格局慢慢成型。