长久以来，一些农户为钱所绊，无抵押、缺征信、没保险，成为农民致富路上的“拦路虎”。

7月26日至7月31日，第一财经记者跟随银保监会赴湖北省恩施市、利川市、武汉市、孝感市等多地调研，在实地走访了一批农村基层乡镇后了解到，为了做好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，湖北省金融政策落地成效有目共睹。金融机构纷纷通过产品创新、金融科技等手段，在政策资源上给予倾斜，创新产品，支持涉农市场主体发展。

不过，作为我国金融体系中的薄弱环节，农村金融服务依然面临诸多难题，需要加强顶层设计，以更有力的举措，汇聚更强大的力量来推进。

农村征信破局，

整村授信“贷动”农户受益

如果不是“整村授信”模式的推广，应城农商行的信贷工作人员应该还在为当地农户授信、放贷问题奔波于各村之间，加班加点核对农户的基本信息。

然而，2020年下半年以来，“整村授信”模式逐村开展，解决了农村金融服务中“缺信用、缺信息”的卡脖子问题，农户可凭信用就能在线上申请、获得贷款，极大提高了贷款审批效率，并且降低了银行的放贷风险。

所谓“整村授信”，是指以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、产业大户、农村经营主体发放的信用贷款。

将贷款调查及授信前移，整村授信的实施打破了贷款先申请、后调查的传统办贷流程，也提高了金融服务质效。

“之前（做农村贷款）是一对一进行，农户有贷款需求找到银行，银行再去向村干部了解农户的信用情况，效率很低。现在（整村授信）是银行主动把村里所有的农户信息全部掌握，进行预授信，等到农户需要用信时，就不需要重新走贷款流程了。”应城农村商业银行行长罗远军称。

“我们的方法就是，要求银行精准对接所有的农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后根据他们的具体情况给予不同的信用额度，各个银行再提供相应的金融产品。”湖北银保监局普惠金融处处长刘峰表示。

第一财经记者在应城市汤池镇方集村看到了该村整村授信的授星公示情况，277名农户的信息被挂上了墙，公示信息包括农户所从事的行业、评定的授星等级以及预授信金额，合计预授信金额达1720万元。

孝感市委常委、副市长查成伟表示，辖内银行机构在金融“面对面”工程总体框架内，深入推进“整村授信”，重点对接农户、种养殖户等经营主体，多方位解决农户评级授信难题。截至6月末，孝感市银行机构已在全市1128个行政村开展了“整村授信”，向12348户农户发放贷款18.57亿元。

截至6月末，湖北辖内已实现“整村建档评级授信”的行政村11567个，覆盖率达55.72%。

为农户系上安全带

保险还缺“私人定制”

眼下正是秋月蜜梨丰收的季节，看着自己产业园中的1200亩梨即将全部系上保险“安全带”，位于湖北孝感安陆的湖北鑫民生态农业开发有限公司董事长叶小伍心里踏实多了。

“搞露天农业靠天吃饭，有很多不可抗拒的因素。今年考虑给种植的蓝莓、秋月蜜梨、高端苗木等农作物上保险，由政府出资，保自然灾害、保产量。政府考虑到农业靠天吃饭的艰辛，主动对接保险公司，为我们农业企业买下定心丸。目前正在和保险公司协商，买了保险，我们心里就有了一份安全感。”叶小伍对记者说。

保险兜底让农户更有底气。银保监会数据显示，2020年农业保险保额4.1万亿元，同比增长8.6%，支付赔款616.6亿元，同比增长10.1%，保障水平不断提高。

在业内看来，保险作为一个风险分散的工具，与农业有着天然的契合，不仅能够为农民增收提供坚固保障，也可为农业生产筑牢风险保障网。

金融服务乡村振兴过程中，保险业大有可为。不过，仍有不少难题待解。比如，目前的农业保险尚不能有效满足新型农业经营主体的差异化需求、地方特色农产品保险没有有效纳入中央财政补贴保费的支持体系等。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对第一财经记者表示，在保险覆盖广度上，不发达地区的特色农产品还有提升空间。“一些有地方特色、种养殖较普遍的农产品没有纳入中央或省级财政补贴范围，市县财政力不从心，即使其中经济价值较高甚至有全国品牌性农产品的种养殖户，也普遍认为以纯商业手段开办的农险保费负担重，投保积极性低。”

目前，农业保险主要以政策性险种为主，商业性占比较小。王向楠建议，应采取地方特色农业目录清单管理方式，选择更多有竞争力的农产品进入中央或地方财政保费补贴的范围，以保费补贴撬动特色农业发展。