“数字金融是支撑数字经济发展的金融形态，是金融与数字技术结合的高级发展阶段，是金融创新和金融科技的发展方向。”12月9日，中央财经大学中国互联网经济研究院院长孙宝文在该院举办的数字经济研讨会暨数字金融蓝皮书发布会上表示。在中央财经大学中国互联网经济研究院与社会科学文献出版社共同发布的《数字金融蓝皮书：中国数字金融创新发展报告（2023）》（以下称“蓝皮书”）里，课题组将数字金融定义为，持牌金融机构运用数字技术，通过数据开放、协作和融合打造智慧金融生态系统，精准地为客户提供个性化、定制化和智能化金融服务的金融模式。

中央财经大学副院长李涛表示，自2021年以来，我国数字金融呈现融合化、场景化、智能化、绿色化、规范化发展特点，以加快推进金融机构数字化转型为主线，数字支付模式不断成熟，数字人民币试点实现规模与领域双突破，产业数字金融成为重要方向，数字金融总体沿着更加提质增效、健康有序的方向发展，为数字经济发展提供了多元化支撑，不过数字金融监管方面仍有待进一步提升。

中国数字金融技术发展已居全球前列

蓝皮书课题组指出，中国数字金融技术发展已居全球前列。

中国数字金融技术研发专利数量高增，居于世界领先地位。2018年1月至2022年10月，全球超过50个国家和地区共申请了19万项金融科技领域相关专利。其中专利申请数量最多的3个国家分别是中国、美国和日本，专利申请数量分别是10.7万项、3.71万项和0.7768万项。总体来看，中国金融科技和数字金融技术的相关专利技术不管是数量还是增速都远高于其他主要国家，其中以大数据和云计算技术最为突出，移动支付、大科技信贷、互联网银行等领域的技术水平都位于世界前列。在全球金融科技领域专利申请数量排名前十的企业中，有7家中国企业上榜，分别是平安集团、蚂蚁集团、中国银行、腾讯科技、阿里巴巴、中国工商银行、中国建设银行，尤其是平安集团，金融科技专利申请数量达到7472项，在整个数字金融技术的研发上具有明显的优势。从以上金融科技领域专利的申请情况来看，中国拥有强大的数字金融技术自主创新力量，在世界上已经处于领先地位。

数字人民币发展提速大型科技平台模糊金融业务边界的风险仍存在

蓝皮书课题组指出，我国数字人民币发展正有序提速，数字人民币支付渗透率攀升。

随着支付宝、微信、美团、京东等App支持数字人民币支付，数字人民币场景应用范围快速扩大，冬奥会成为数字人民币重要的推广场景。央行数据显示，截至2022年8月31日，数字人民币试点地区累计交易数字人民币数量为3.6亿笔、金额为1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

蓝皮书课题组同时指出，数字经济时代，新模式、新业态等错综复杂。从过往的发展历程可以看出，监管科技遇到的挑战，同样也是金融科技遇到的挑战。尽管近年来“金融的归金融，科技的归科技”等管理原则愈加凸显，但不可否认的是，在市场经营环境越发开放的大背景下，此类边界却依旧存有模糊地带，可能带来监管真空，主要可分为以下两类。

一是大型科技平台对金融业务的介入程度逐步加深，借助其在互联网渠道多年累积的平台资源优势及客户流量优势，收购不同类型的金融牌照并介入持牌金融业务，如民营银行、消费金融公司、第三方支付公司、网络小贷、互联网保险等。

课题组表示，近年来，我国逐步建立起了金融控股公司相关的管理框架，由各部门按照职责分工对前述金融控股公司所控股的金融机构进行监管。截至2022年底，仅有中信金控、北京金控、招商金控三家获得设立许可，以科技优势见长的大型平台仍有缺席。目前来看，大型平台类企业的整改仍在持续，而在此过程中如何厘清金融业务与科技业务，如何在财报中区分金融收入与科技收入仍有待明晰。

二是部分平台对外推出的产品及服务内容仍处于较为模糊的地带，其中一个例子便是支付领域中的“月付”产品，具备信用支付的属性，一些不熟悉、不了解“月付”产品使用的金融消费者在科技平台的引导下，被自动选择了“月付”支付。此类行为不仅侵害了金融消费者的选择权，还有可能对其个人征信产生不利影响。因此，蓝皮书课题组认为，从顶层视角来看，更应当关注到披着科技外衣的“金融创新”业务，细化管理举措以及对产品合规性的界定，对于企图打擦边球、侵犯金融消费者权益的企业主体进行处罚。

（来源：中国经济时报）