左三：Astra行政总裁Djony Bunarto Tjondro；左四：WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智。受访企业供图

2023年7月19日，《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》发布，提出31条政策支持民营经济发展，其中包括“鼓励民营企业提高国际竞争力，积极参与‘一带一路’共建国家，有序参与境外项目”。同年11月底，WeLab汇立集团（下称“WeLab”）通过与PT Astra International Tbk(Astra) 共同持有的“雅加达服务银行”(PT Bank Jasa Jakarta，BJJ)，在印度尼西亚推出全新数字银行“Bank Saqu”。开业不到两个月时间，Bank Saqu在印尼已有接近20万用户。

随着中国与“一带一路”共建国家合作日益紧密，近年来，中国的金融机构凭借在数字化转型方面积累的技术优势与实践经验纷纷走出国门，成为许多“一带一路”共建国家的当地银行进行数字化转型的学习榜样。WeLab如何成功扎根印尼？WeLab的创办人兼集团行政总裁龙沛智在接受专访时表示，WeLab依托先入优势、强有力的合作伙伴、易于复制推广的技术等要素快速打开了印尼市场。“未来，WeLab将继续跟随国家‘一带一路’倡议，让在香港和内地开发的技术经验，持续输出到‘一带一路’共建国家市场。”龙沛智说。

始于香港

科技助力

贷款和财富管理“双驾马车”

在大湾区深耕10年，WeLab交出亮眼“成绩单”。截至2023年，WeLab的个人用户超6000万，企业客户超700家，亚洲六个据点的员工超过1100名，目前平均每3.8秒处理一个申请，香港的贷款余额按年增加达22%。

2019年4月，WeLab拿下香港金管局发出的第四张虚拟银行牌照；经过一年多的筹备，WeLab Bank汇立银行（下称“WeLab Bank”）于2020年7月正式开业。2023年，WeLab Bank总收入增长达到135%，增幅主要来自贷款和财富管理“双驾马车”，其中贷款收入增加128%。

如何保证“双驾马车”并驾齐驱？龙沛智认为其中有三个秘诀：第一，将贷款做到“更快更便宜”，打响品牌；第二，跟主流用户是喜欢用智能产品的年轻人的品牌合作，转化客群；第三，用金融科技作为“数字底座”，创新服务。

“在消费贷款方面，我们有全港市场占有率第一的特斯拉电动车贷款服务，并与Apple合作推出亚洲首个‘Apple产品好赏分期’计划；在财富管理方面，我们为客户打造全线上投资管理服务，提供超100只精选基金让客户进行投资，目前98%的客户都获得正向投资回报。”龙沛智介绍。

为了向客户更好地提供线上投资管理服务，2022年7月，WeLab Bank推出智能理财顾问服务GoWealth，成为亚洲主要市场内首家由非传统银行推出智能理财顾问服务的纯数字银行。龙沛智表示：“市面上的财富顾问产品大部分只服务高净值客群，而忽视了大众市场的理财需要。另外，不少客户经理在客户买卖投资产品后，便不会再协助客户追踪投资表现。针对这些市场痛点，GoWealth为大众提供‘目标导向’的一站式投资顾问体验，让每个人都能轻松在手机上取得专业理财建议。我们银行的货架上涵盖了很多不同地区的金融投资产品，通过算法为客户推荐最合适的分散投资组合。”

据了解，GoWealth的独到之处，在于由WeLab Bank与AllianzGI共同研发的智能投资引擎。能够及时运算投资计划的“目标成功率”，提供投资建议，并为客户全天候管理风险。GoWealth的投资建议以12个标准投资组合为基础，及时模拟组合在1.2万个不同市场情况下长达50年的前瞻性走势，从而给出最适合客户而且目标成功率又最高的投资建议。在风险管理方面，GoWealth会定期更新“目标成功率”，有助客户更容易理解投资所涉及的风险。系统会追踪客户的目标进度，万一遇上市场波动影响进度，会智能提示客户调整投资方案，助客户持续向着目标前进。

出海印尼

多样化产品

为年轻人创造多个“口袋”

作为WeLab在亚洲成立的第二家数字银行，Bank Saqu将在香港已经投入使用的金融科技快速引入了印度尼西亚。“一般从零开始筹建一个银行，在技术上最快需要18—24个月。由于我们具备成熟的经验，只花了6个月，就顺利进入了印尼市场。”龙沛智说。

Bank Saqu这个名称别具意义，其发音与印度尼西亚语“bangsa-ku”的读音一样，意思是指“我的国家”，象征着Bank Saqu期望为印度尼西亚人民服务。而“saqu”与印度尼西亚语“saku”读音相同，意思是“口袋”，让大家可以联想起Bank Saqu其中一个独特功能——应多工创业者的财务需求而设计的多重理财“口袋”。

理财口袋（Saku）是Bank Saqu推出的一款简单易用且多功能的储蓄工具，用户最多可设定20个自定义口袋，协助其轻松管理多元收入、日常开支和订立不同财务目标。

“在进入印尼市场之前，我们仔细研究了当地的客群，发现当地年轻人经常使用互联网。此外，由于当地的新经济发展非常快，印尼还有一个特别之处，很多当地的年轻人会从事多种不同的职业，白天可能是上班族，晚上可能是网红，周末则在电商平台卖东西，这一群体被称为‘多工创业者’。预估到2030年，印尼会有9000多万的‘多工创业者’，将占人口的三分之一。我们觉得应该给印尼的年轻人创造不一样的银行服务，为他们打造更多的理财‘口袋’。”龙沛智谈道。

除理财口袋外，在中国香港的WeLab Bank汇立银行获奖无数的产品“GoSave”的基础上，Bank Saqu推出了印度尼西亚首个融入社交元素的储蓄产品——Busposito。客户可以与家人、朋友，以至整个Bank Saqu社群以创新的方式提高利息收入，参加人数越多，利率就会愈高。

而Bank Saqu旗下另一款叫奖赏口袋（Saku Booster）的产品则是印度尼西亚市场上首个通过现金回赠都可以赚取利息的产品。客户可以将所有现金回赠和余数储蓄的金额存放在指定奖赏口袋以赚取高息，从而提高储蓄及奖金额度。龙沛智表示：“这款产品不仅增加了用户与银行的互动，同时也鼓励年轻人养成存钱的习惯。”

总结数字银行的“出海”经验，龙沛智认为，第一要学习掌握不同国家的实际情况；第二要善用当地人管理当地团队；第三要认识到每个国家从金融科技到金融数字化转型的步骤具有差异性。“在考察市场时，如果该国有庞大的市场前景，我们才会花时间用心在当地搭建数字银行。如果这个国家的市场比较新，同时经济环境不是特别好，我们则会采用轻资产的方式，向其输出技术和市场运营的方法。”龙沛智说。

放眼未来

立足大湾区

为亚洲提供科技驱动金融服务

日前，随着《前海深港现代服务业合作区总体发展规划》发布，粤港澳大湾区金融科技互联互通按下快捷键，为WeLab带来更加广阔的发展机遇。

2014年WeLab北上进入内地市场，选择深圳前海作为拓展内地市场的据点。2017年WeLab通过国家高新技术企业和深圳高新技术企业认定，近几年更成为南山区、前海双重总部企业认定单位，此后有享受市、区级各类研发资助、培育津贴、高新技术企业奖励、专利申请资助等补贴。

在龙沛智看来，深圳市政府和前海蛇口自贸片区对WeLab这一类高新企业、港资企业一直有非常实在的政策扶持。深港未来可以继续在跨境支付、数字银行、培育人才、创新监管科技等方面加深合作。

谈到WeLab未来的发展策略，他认为有三个重要的发展方向，“第一，以灵活的商业模式继续深耕东南亚。在印尼、马来西亚继续寻求更多合作机会，同时寻找越南市场更好的切入点。第二，继续投资于创新并将收入多元化。第三，跨行业合作，扩大生态圈。继续深入与知名国际品牌的合作，链接更多品牌，实现10年内用户规模成长8倍，达到5亿用户的目标。”

来源：南方日报