岁末年初，又到了年终奖集中发放季，不少银行瞄准大家的荷包，提前打响春节营销战，或是推出专属产品，或是展开花式营销。那么，年终奖到底应该如何投资呢？对此，进行了相关调查。同时，本报也邀请了第14届半岛金融理财师专业大赛一等奖、最佳人气奖获得者，中国工商银行青岛市分行理财师、财富顾问于琨为大家分享如何规划年终奖。

银行机构：

投资攻略专“薪”，专属理财揽客

“最近咨询年终奖理财的客户的确多了些。”青岛某国有大行的理财经理称，“我们行针对行里的工资发放客户打造专属产品和活动政策，而且针对不同的客户群体我们为他们推荐的产品也有所不同。”他表示，一般年轻的客户可接受的理财产品相对丰富一些，涵盖了理财、基金、保险、黄金等多类产品；而中老年投资者更倾向于稳健型投资，如存款、大额存单等。

在采访时了解到，春节将至，不少银行以年终奖为噱头展开理财营销活动。如，招商银行推出年终奖升值计TREE财富大礼包。主要包含稳健投资、进取投资、保障管理、活钱管理四大方面，涵盖理财、基金、保险、黄金等多类产品。交通银行微银行公众号则发布了“年终奖投资攻略”，并推出年终奖专“薪”定制理财——稳添利双月盈增利1号C(薪金版），截至2023年12月14日，该产品成立以来年化收益率3.13%。

在调查中发现，年终专属理财产品与日常的理财产品相比期限短，大多是收益波动较低的固收类产品或现金类产品，风险等级以中低风险（R2)和低风险（R1)为主，产品的年化收益率大多在2.6%~3.6%，与平日同系列理财产品相比，收益率一般有所上浮。

在推出专属产品之外，也有银行借着黄金热的风口，通过贵金属业务锁定年终奖客户。多家银行推出黄金相关营销活动，还有银行理财公司推出黄金理财产品。如招银理财旗下某款R3级黄金理财产品即将进入认购期。

投资者：

青睐稳健理财，不再盲目追高

面对银行推出的花式营销，消费者是否买账？投资者们又想如何打理自己的年终奖呢？

“我的年终奖还没发，不过我已经计划好怎么打理了。”在一家国营企业工作的周先生称，目前市场环境下，除了留出一部分钱来“犒劳”自己和家人外，剩下的准备选相对稳健一点的产品进行投资，“我之前买的基金和股票都赔得很惨，目前不会再考虑高风险的产品了。”周先生苦笑着说。

有人已经在提前规划自己年终奖，也有人在为自己的年终奖“发愁”。“我的年终奖上周刚刚到账，现在的市场行情不太好，买理财类产品怕亏损，大额存单本金又不太够。”今年29岁的李女士称，自己想多了解一些能实现稳定增值的理财产品。

除了投资理财、存款等产品，也有不少投资者把目光放在了贵金属业务上。“我平时一有钱就会买金豆，等年终奖下来，我准备再去买点黄金产品。”2000年出生的王女士表示，黄金理财也是不错的打算。在采访中发现，现在越来越多的投资者更偏向于投资一些比较稳健的理财产品。

理财师：

“三步走”规划，多元化配置

近日，多家银行及理财子公司纷纷推出年终奖理财计划，哪种理财方式更适合自己呢？于琨就“如何规划年终奖”进行了分享。

“在规划之前，投资者首先要了解年终奖具有一次性、额度大、金额浮动的特点。”于琨表示，结合年终奖的特点，在规划的过程中可以分三步走：第一步：“必须要交的”，包括房租、小孩的学费等；第二步：“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出等；第三步：“必须要攒的”，包括购买基金、保险，为将来做筹备等。在此基础上投资者可以借鉴标准普尔家庭配置法，对年终奖及家庭资产进行合理配置。

在考虑以上资产配置法的同时，于琨还表示，生命周期年轻的家庭需求和成熟的家庭需求是不一样的，比如夫妻年龄在25到35岁之间的家庭可以通过提高寿险保额，同时增加一些风险类资产长期投资来进行家庭理财。

至于产品的配置，于琨则表示，从风险承受能力来说，对于风险承受能力较高、理财经验较多的客户，适当推荐理财、基金、黄金产品；对于风险承受能力较低、理财经验少的客户，主要推荐存款、保险、稳健理财产品。

而从家庭负债情况来说，对于家庭负债较高、资金流动性要求较高的客户，会推荐存款、短期理财产品；对于家庭负债较少、资金可以长期放置的客户，会推荐长期理财、长期存款、保险产品等。于琨还表示，想定期为孩子存下一笔资金的“宝爸宝妈”可以考虑黄金定投；而习惯每年年底固定存钱的年轻客户则可以考虑储蓄型保险。

 来源：大众日报