“银行服务无处不在，就是不在银行网点。”布莱特金在《银行4.0》一书中的观点揭示了现代银行业务模式的变化趋势：银行业正从传统的物理网点服务转向更灵活便捷的数字化服务模式。

当前，数字技术日新月异，数字经济蓬勃发展，为数字金融发展赋予更高效能。金融机构正加快发展数字金融，努力将“无所不在的银行服务”从理想变为现实，让更多的民众享受到便捷、高效、个性化的金融服务。

以“数”为基 让资金更通畅

冬日里，山东大牟牛农业科技发展有限公司的奶牛养殖基地内，一群繁殖母牛正等待午餐。最近又买足一批饲料的公司总经理杜岩心情不错：“现在公司饲料储备充足，奶牛个个膘肥体壮，数量已突破1000头啦，每天能产奶十来吨。这真得好好感谢农行的‘牛脸识别’！”

杜岩所说的“牛脸识别”，是农业银行创新推出的“智慧畜牧贷”。这款数字化信贷产品允许借款人以活体奶牛作抵押，银行通过AI技术进行“牛脸识别”，精准认定抵押物，并远程监控管理，实现“资源变资产、资产变资金”。

“以前只听过人脸识别，没想到牛脸也能识别！”杜岩感慨，“这新玩意儿用起来方便多了，再也不用像从前那样费劲地抓牛、捆牛，打耳标做身份验证。”

谈及去年年底的经历，杜岩回忆道：“那阵子饲料价格噌噌往上涨，公司想囤点饲料扩大养殖规模，可就是缺资金。以往要想用活牛办理抵押贷款，必须给每头牛打耳标，流程烦琐危险不说，频繁摆弄耳标会让奶牛产生应激反应，影响产奶量。当时心里很矛盾，也很焦虑。”

“我和同事在走访高密市畜牧业发展中心时，偶然得知山东大牟牛农业科技发展有限公司急需信贷支持，而且特别抵触采用打耳标的方式给奶牛做身份认证，深入了解后发现这也是广大奶牛养殖户共同的顾虑。为了解决这个问题，农行研发推出了依靠‘牛脸识别’技术的‘智慧畜牧贷’。”农行客户经理张卓解释道。

“银行的人站在几步外，用手机从脸、后背、两侧几个角度给牛拍照，一分多钟一头牛就有了自己的‘身份证’，一上午就给100多头奶牛做好了身份认证，迅速给我批下140万元贷款。要是打耳标，这事儿起码得折腾三五天。”杜岩绘声绘色描述那天的经历。

“搞养殖是老百姓增收的一条重要渠道。‘家财万贯，带毛的不算’这句老话道出了养殖户长期以来在活体资产抵押方面的困境。为帮助老百姓因地制宜发展养殖业，拓宽增收途径，农行正在充分运用新技术，以牛羊为突破口，着力破解活体资产抵押难题。”张卓坚定地说。

“您尾号**的账户于12月8日11：45完成‘纳税e贷’交易，金额为人民币100万元。”12月8日下午，山东聊城的梁先生收到这条短信满心欢喜：“太棒了！不到半小时就到账了！”

梁先生从事汽车销售多年，每年缴税约100万元。“12月6日，我遇到了一个好机会——需要预付200万元保证金来锁定优质车源，但账上只有100多万元，又没有可抵押的资产。我正发愁呢，农行客户经理董群到店里，指导我在农行掌银上完成授权和贷款申请，很快100万元就打进了我的账户。”梁先生兴奋地说。<<<上接A1版

“梁先生获得的这笔贷款是农行利用大数据技术，专为诚信纳税的中小微企业量身打造的‘纳税e贷’产品，无需抵押物，核定后两年内可循环使用。梁先生多年来诚信纳税，符合贷款条件，我们帮助他顺利获得了这笔资金。”董群解释道。

“没想到诚信纳税可以当作‘抵押物’，能够随时‘变现’，以后再也不用为担保抵押发愁了。”梁先生感激地说。

在山东青州，张先生从事润滑油生产和销售。最近，他有部分结算资金暂时不用，正考虑如何让闲置资金产生收益时，农行客户经理史庆国及时联系了他，并上门帮助做了资产配置。

“现在，我活期账户里的钱每月能买‘时时付’理财产品，收益稳定，比活期利息高多了，每天收益看得清清楚楚。我还每月拿出几万块做基金定投，生产经营一点不耽误，以后资金也更宽裕。”张先生对农行服务赞不绝口。

史庆国补充说：“张先生是我们的重要客户。我们通过‘营销画布’了解到他近期有闲置结算资金，于是，我用掌银小信封、微信等方式与张先生联系，获得同意后，随即上门提供了个性化服务。‘营销画布’是农行专门为产品经理、主管和客户经理开发的工具，可以精准定位客户需求，更好地提供金融服务。”

数字金融的革新，为小微企业和个人带来了前所未有的融资便利。过去，由于信息不透明和信用评估困难，许多有潜力的企业和个人因缺乏抵押物或信用记录，只能“望贷兴叹”。如今，借助大数据和人工智能的力量，数字金融能够精准勾勒用户的财务画像，迅速评估风险，提供量身定制的融资方案。这一变革不仅让曾经的“不能贷”变成了“触手可贷”，更推动了信贷结构的深度优化，拓展了金融服务的广度与深度，为经济高质量发展注入了强劲动力。

以“数”赋能 让服务更贴心

在天津理工大学聋人工学院求学的小蔡存在听力障碍。他用手语倾诉道：“以前每次去银行办事，对我来说都是一个挑战。因为大多数银行工作人员不懂手语，我又不能用口语顺畅交流，总是感到不安和焦虑。”

“但最近，我在农行天津西青支行办理银行卡业务时，感受完全不同。‘手语智慧机器人’能精准识别手语动作，并通过文字、语音和虚拟数字人手语展示业务流程。我用手语表达需求后，机器人迅速翻译，开卡步骤清晰明了。整个流程不到十分钟就完成了，这台机器太棒了！以前因为沟通不便，我们都不愿去银行。现在有了它，再也没顾虑了！”小蔡用手语表达了兴奋之情。

农行天津分行创新实验室主任楼佳介绍，“手语智慧机器人”由实验室牵头，联合天津理工大学聋人工学院研发设计。内置国内首个自主原创的听障人士手语理解大模型——“海河尔语”，具备迎宾、手语翻译及对话功能，帮助听障人士解决沟通难题。

谈及研发初衷，楼佳说：“我们调研中发现，西青阳光支行常年服务一大批听障人士，就想把天津理工大学设计的‘海河尔语’大模型应用在银行网点，以便为听障人士提供更好的服务。一谈意向，双方一拍即合。”

经过几个月的反复打磨，“手语智慧机器人”终于在西青阳光支行营业大厅投入试点。天津理工大学聋人工学院副院长袁甜甜表示：“在农行的积极参与和大力支持下，手语识别技术借助虚拟机器人得以实际应用，这对造福听障群体来说非常重要。”

“他们能够顺利享受到便捷的金融服务，特别高兴，其实，我们更高兴。”楼佳进一步表示。

在农行天津西青支行网点内，李先生正在办理房贷业务，“以往按揭买房的过程就像一场‘马拉松’，为了备齐资料，我不得不在银行、房产中介之间来回奔波，面对堆积如山的签字文件，令人感到疲惫不堪。”回忆起以往的经历，李先生颇为感慨，“但这次在农行办理房贷时，原本打算花费半天时间，没想到仅用25分钟就顺利完成了申请。”

“李先生这次办理房贷业务的变化，得益于农行研发的‘易贷平台’，该平台极大简化了客户申请房贷的流程。过去，整个过程涉及客户签字20多次、保留50多份复印件，大把时间耗费在填表、录入、复印、扫描上，如今手持平板电脑，操作如餐厅点餐般便捷。”农行天津西青支行客户经理张倩高兴地说。

推动网点服务“数字化升级”，正成为金融机构发展数字金融的关键“棋眼”。

当老客户陈晓刚刚迈进农行浙江乌镇支行的大门时，理财经理小金便走出办公区迎了上来。陈晓疑惑自己未提前通知，小金咋就这么快出现。小金抬手指向一旁的摄像头：“我们这儿有人脸识别到店提醒系统，您是我的客户，只要它认出您，我这儿就能立刻收到短信通知，保证快速给您一对一的专属服务。”

“现在技术这么厉害啊！”陈晓忍不住赞叹，小金又接着介绍大堂“深藏”的小秘密，“您看在我们这里看不到排队吧，农行研发了客户轨迹分析系统，在网点安装了识别装置，可以精准分析客户的行动路线和我们工作人员分布热力图。我们结合实时客流数据可以灵活排班，排队问题就解决了。”

乌镇支行只是农业银行网点数字化转型的一个缩影。近年来，农业银行对2.2万多家网点进行了智能化升级，为客户提供更加优质高效的金融服务。

曾经，传统银行因受限于物理网点和人工操作，饱受排队时间长的诟病，偏远地区和特殊群体也难以便捷地享受金融服务。如今，数字金融借助科技的力量，打破了这些壁垒，让金融服务触手可及。无论是特殊群体还是普通大众，都能平等地分享数字时代的红利。“足不出户办业务”“零距离个性服务”……随着数字金融的加速演进，这些新场景正从梦想变为现实，彻底改变了人们的金融生活。

以“数”为翼 让资金更安全

在农行天津蓟州洇溜支行的大堂内，赵女士满心感激，“多亏了你们啊，要不然我辛苦积攒的积蓄就被骗子席卷一空，我差点稀里糊涂成了骗子的‘帮凶’！”

原来，赵女士前来该行取款时，农行的智能反欺诈平台自动筛查到她的银行卡账户存在异常交易记录。柜员当机立断，立即给予风险提示。

赵女士回忆道：“起初我没太当回事，还跟柜员说这是我男朋友让我来取的款，肯定没问题。柜员耐心询问后，我才说出真相。这个‘男朋友’是我在网上认识的，他说做投资生意，能带我赚钱，让我把银行卡借给他，帮忙办银行业务。如果不是柜员及时阻拦，并详细介绍了‘婚恋杀猪盘’诈骗的套路，我可能早就掉进陷阱了。”

农行科技与产品管理局相关人士表示：“农行的智能反欺诈平台能在交易前后精准监控，及时发现和处理可疑行为。同时，农行推出的‘慧识客’系统，提升了一线员工识别风险的能力，为客户资金安全增加了一道屏障。”

在深圳南山区的一家校外教培机构内，唐女士正在给孩子报名声乐课。她表示：“一直想给孩子报个声乐班，但当机构要求预付高额费用时，我特别犹豫。毕竟新闻里经常报道类似机构卷款跑路的情况。后来，我发现这家机构不仅支出透明、资金安全有保障，而且客户最多只需预付两个月的费用，孩子每上完一节课后，家长都能收到详细的消费金额和剩余课时等信息。因此，我最终选择了他们。”

教培机构负责人解释说：“为消除家长顾虑，我们特意采用了农行的‘智付安心’平台，确保资金全方位监管，保障预付学费的安全性和透明度，让家长们更放心。”

农行深圳分行数字人民币创新实验室相关人士介绍：“‘智付安心’数字人民币智能合约预付费平台是农行基于数字人民币具备可控匿名、不可篡改和可编程等特性开发的一项产品，通过在数字人民币上加载智能合约，我们能够实现对预付资金的精准管理。在这个模式下，消费者、经营者及数字人民币运营机构共同参与，按照协商一致的方式支取预付资金，从而确保资金安全。”

“我们是合法合规经营的教培机构，特别愿意使用‘智付安心’平台。它不仅帮助我们留住了老客户，而且还吸引了像唐女士这样的大批新客户。”教培机构负责人欣慰地说。

江苏南通如东的老李在某服饰公司工作。今年上半年，他在申报个税时，意外发现任职受雇信息中多了一家陌生的公司。“我慌了神，立刻联系了财务郝经理。一查才知道，这家公司盗用了我的身份信息虚报工资，企图逃税。”老李回忆道。

农行江苏南通分行相关负责人说：“个人信息泄露案件频发，给公众安全带来隐患。这些信息不仅被冒用，还涉及虚假发工资和逃税等违法行为。针对这种情况，我们与税务部门一起深入研究，发现数字人民币缴税模式具有独特优势。员工个人钱包可以用手机号匿名开立，企业和员工的纳税信息加密后，通过子钱包精准推送至税务平台，整个交易过程匿名，最大程度保护隐私安全。因此，我们向郝经理推荐了数字人民币缴税模式。”

“公司随后开设了对公和个人数字人民币钱包，税款清缴迅速完成，财务隐私得到了充分保障，我们对这种新型缴税模式非常满意。农业银行的响应速度和专业水平超出了我们的预期，我们不仅体验到了金融科技带来的便利，更感受到了他们这种责任担当，以及耐心周到、优质高效的服务。”郝经理频频点头。

新兴技术层出不穷，数据资源海量汇聚，犹如为金融业高质量发展插上了坚实的“数字羽翼”，金融的功能性、便利性越发凸显：融资困境逐步破解，服务质效不断提升，资金安全越来越有保障……在中国式现代化的新征程上，致力于人民对美好生活的向往，助力经济社会高质量发展，走好中国特色金融发展之路，数字金融大有可为。

（黑锦芸 、郇长亮、韩于钛、姜文娟、卢虹宇对此文亦有贡献）

来源：中国城乡金融报