“消费贷限时冰点价年化利率低至2.46%”“审批通过可享受2.68%利率优惠”“三人成团，享受利率优惠”……年初至今，受促消费、拓市场等因素驱动，银行个人消费贷营销“花活儿”频出、利率持续走低，受到各方关注。

值得注意的是，越战越酣的消费贷“价格战”近期出现转变。走访多家银行发现，不少银行从4月起上调消费贷利率，部分营销活动同时陆续退场。业内分析人士普遍认为，银行调整消费贷利率有助于平衡促消费与防风险，避免过度“内卷”造成非理性需求增长、贷后管理困难、息差进一步承压等问题。

消费贷利率回到“3字头”

“最近收到不少银行客户经理提示，‘2字头’消费贷利率马上要上调了。”金融消费者马女士称。就在今年3月中旬，她在北京地区一农商银行以优惠价格申请了一笔消费贷，年化利率为2.68%。

4月1日，多家银行工作人员证实了这一消息。农业银行北京地区一支行理财经理表示，该行个人消费贷优惠利率当日已从2.75%起调至3.1%起，该产品申请3年内可随时提款，最高可贷50万元。以客户身份咨询招商银行，被告知目前招商银行消费贷产品利率已从2.85%调整至3%以上。北京银行一位理财经理同样称，目前该行“消费京e贷”最低利率已上浮至3%以上，“暂时也没有贷款利率优惠券了，后续会不会有，我们也在等通知”。

3月以来，不少商业银行推出消费贷利率“限时优惠”。注意到，这些优惠政策目前也在陆续“淡出”。比如，平安银行的“白领新一贷”券后年利率最低为2.7%、额度最高100万元；兴业银行“兴闪贷”优惠后年利率最低为2.78%、额度最高30万元，这两款产品活动优惠均于3月31日截止。中国银行3月25日曾在手机银行APP中发布“中银E贷”营销广告。该产品最高贷款额度提至30万元，年化利率降至2.9%。4月1日，查询中行手机银行APP发现，目前该产品年化利率为3.1%起。

中国普惠金融研究院研究员龙俞安在接受采访时表示，近年来，消费贷市场的竞争日趋激烈，低价竞争策略虽然在短期内可能带来大量借款需求，但同时也带来了套利风险、信贷资金违规流向以及银行盈利能力下降等问题。因此，此番消费贷利率调整既是对市场秩序的修正，也是对宏观经济政策导向的响应。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼指出，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款意愿，从而更充分地发挥消费金融积极作用。但个人消费贷款利率过低，也可能产生一些负面作用：一是可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。

“对消费者而言，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”董希淼说。

需提升综合服务能力

为大力提振消费、全方位扩大国内需求，中共中央办公厅、国务院办公厅在3月16日发布的《提振消费专项行动方案》中明确提出，鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

在此背景下，发力消费贷无疑是商业银行助力激活消费市场的重要举措。对于银行而言，发展消费贷也是优化业务结构、打开业务增长新空间的方式之一。但过度“内卷”难有赢家。业内人士普遍指出，银行在大力开展消费贷业务过程中，还需探索更精细化、更具商业可持续性的发展模式。

“消费贷竞争将逐步从‘价格战’转向消费场景等综合服务的比拼，机构要着重打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力，在确保风险可控的前提之下，围绕重点客群不断迭代与打磨好精品消费贷产品与服务。”素喜智研高级研究员苏筱芮称。

龙俞安同样提出，银行需从“价格战”转向“场景战”，将信贷产品与具体消费需求深度融合。同时，各大银行应结合AI技术深入分析客户特征，针对不同类型的客户，设计不同的产品，提高自身差异化竞争能力。对客户潜在风险进行提前预警，避免客户盲目贷款与过度负债。此外，银行需要加强贷款资金流动监管，谨防出现贷款用途与实际用途不符的情况。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受采访时建议，商业银行在拓展消费贷过程中要不断优化客户分层策略，实现差异化服务。强化风险管理机制，确保资产质量稳定。创新产品设计，满足多元化消费需求。

（来源：中国银行保险报）