民营企业关系千家万户，民营经济已成为推动中国式现代化的生力军。浙江是民营小微企业发展的热土，从中可一窥当下普惠金融发展的成色。日前，在浙江杭州、义乌时了解到，随着支持民营小微的实践不断深入，金融机构的资金支持正朝着“保量稳价优结构”的方向迈进。

量价双优助小微

3月27日上午10时，早上刚开门营业没多久，义乌国际商贸城B区0990号“嘉轩织带”摊位老板高晶就开始了直播。

“我主要做丝带装饰的生意，虽然款式不是很多，但是规格多、用量大，丝带等装饰品主要是出口到东南亚、非洲、欧洲等地区。”高晶称，由于产品出口国外，又有季节性因素，与外商结款周期长，很多时候需要借助银行资金周转。

结款周期长、流动性强、短期资金需求量大，这是义乌国际商贸城商户资金流转的普遍问题。

广发银行义乌分行副行长杨畅称，针对商贸城商户的普遍需求，广发银行开发了一款专属产品——“商城E贷”，基于义乌国际商贸城提供的商户征信数据，随借随还，按天计息。由于产品设计契合了很多商户的资金使用需求，目前已有近500户商户申请使用。

“从实际着手，我们鼓励、支持和指导各分行根据当地经济发展状况和区域特点，因地制宜、因城施策，充分利用好当地的行业特色、产业集群和重点领域，在授信主体、经营实体、担保方式、授信方案、风险策略等方面进行差异化调整，为义乌小商品城商户量身打造的‘商城E贷’就是一个例子。”广发银行党委委员、副行长林德明表示，广发银行现有普惠金融产品17个，形成了功能完备的普惠金融产品体系。

同时，在价格方面，该行持续降低企业融资成本。2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款价格较上年下降112bp，显著低于全行新发放贷款价格；民营企业平均融资成本较上年下降64bp；为小微企业、个体工商户等群体减费让利5586万元。

在效率方面，广发银行总行统筹明确授信时限要求，引导分行灵活运用“线上+线下”信贷产品和绿色审批通道，优化调查审查流程，提高授信审批效率。

在续贷方面，该行扩大政策覆盖范围，切实保障小微企业稳健经营。截至2024年末，全行为小微企业办理无还本续贷业务规模较上年增幅达53.8%。

数据显示，截至2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款余额1961亿元，增速超过各项贷款增速6.3个百分点，民营企业贷款余额5132亿元，增速8.3%。

助力科创飞跃

杭州是创新创业的热土。在杭州云栖小镇，大量高新技术企业在此成长。智慧视通就是一家专注形体识别技术的视觉AI安全产品供应商，基于人工智能算法和多模态大模型，实现了海量视频精准分析。目前产品已经广泛运用于AI+公共安全、AI+智慧能源、AI+智慧医疗等领域的垂直领域。

“广发银行不看过去、看未来，不看流水、看专利，发挥协同优势提供高效综合化的金融服务。”云栖智慧视通科技有限公司（以下简称“云栖智慧视通”）相关负责人姜元琨表示。

广发银行余杭支行副行长姚佳颖称，云栖智慧视通是广发“科创贷”产品首批的客户之一，目前其已使用授信额度300万元。

姚佳颖介绍，“科创贷”是专门服务科技型企业的产品，针对科创企业轻资产、高成长性的特点，摒弃繁琐的抵押程序，为企业落地500万元免抵押、类信用（实控人保证担保）贷款，获得众多企业高度认可。

无独有偶，在杭州市高新区，专注AR底层光学技术的杭州光粒科技有限公司（以下简称“光粒科技”）去年开始正式商业化运营，在此之前，光粒科技花费8年时间进行潜心研发，目前，已是AR眼镜行业的“独角兽”。研发人员数量占比和年均研发金额投入占比均高达70%。

“对我们经营状况、研发实力和市场前景进行综合评估后，广发银行给予800万元授信支持，并且持续关注，提供全方位、个性化的金融服务。”光粒科技创始人张卓鹏称，广发银行在公司盈利前就主动给予纯授信服务，随着光粒商业化铺开，进入实质性营收阶段，广发给光粒科技纯授信额度也提升至千万级。

“针对眼下最热门的科技型企业，杭州分行深入研究杭州市政府开展的‘企业创新积分制’试点工作，制定适用于杭州高新区内科技型企业的‘科技积分贷’产品方案。”广发银行杭州分行行长史智宇透露。

据悉，该产品结合杭州科技型企业特色，一改以往侧重于财务指标的授信策略，转向“积分制”，借鉴政府“积分制”五大评价维度（企业创新投入、创新产出、成长性、辅助指标、逆向指标），通过“第三方平台多维度评分+专业担保公司担保”的模式，批量获客。目前，已授信1.88亿元、贷款金额1.15亿元。

发挥特色 长期陪伴

1根头发丝样的绣线，可以做出2000多种颜色。不同于传统车间的人头攒动，在义乌庆春科技有限公司每一道工序都交由机器负责。

义乌庆春科技有限公司成立于2018年，主营绣花线生产制造，产品主要应用于十字绣布、斜针绣布、苏丹布等，公司产品以内销为主。公司拥有10多项发明专利、20多项实用型专利和5000多款图案设计版权等。

据介绍，为满足企业在不同成长期的信贷和综合金融需求，广发银行持续进行多方位支持。2022年12月，该公司与广发银行建立信贷关系，广发银行提供“惠信通”贷款256万元。随着企业不断成长，在企业2024年12月第三次续授信时，该行将授信额度提升至最高，达300万元。当前，该公司在广发银行有信贷余额293万元。

支持民营小微企业发展是一个长期的过程，金融机构既要做企业“耐心”的朋友，还要自身发挥专长特色。

杭州幄肯新材料科技有限公司是国内唯一一家可大批量供应高纯半导体热场材料的公司，在获得广发银行以知识产权质押的“科技贷”产品之外，广发银行杭州分行萧然支行相关负责人透露：“根据企业在未来1-2年内进一步扩大生产规模、加大研发投入的发展规划，我们在对其评估后将提供更加有力的金融支持。”

值得注意的是，了解到，除银行信贷支持外，广发银行还通过发挥与中国人寿集团的协同优势，为小微企业提供“银行+保险”综合服务，通过“数企通”、惠财计划、养老保险等一揽子拳头产品，让综合金融服务触及更多的小微主体。

同时，中国人寿也进一步发挥保险资金长周期、耐心资本优势，在加大普惠投资力度上下功夫，为民营企业提供了更加多元的融资供给。截至2024年末，中国人寿全集团保险资金支持民营和小微企业发展存量投资规模超2400亿元。

（来源：中国银行保险报）