2024年7月，网络安全服务提供商CrowdStrike一次例行更新的故障导致全球数百万Windows系统陷入瘫痪，成为有记录以来较大规模的IT中断事件之一。在当前全球供应链深度互联、网络攻击手段日趋复杂的背景下，网络安全风险已成为企业面临的重要威胁之一。

市场趋于成熟

宏观来看，全球网络保险市场正趋于成熟并保持稳定。市场为企业和个人都提供了可靠的承保能力。据标准普尔全球评级（S&P Global Ratings）分析，2021和2022年市场的费率上涨和承保条件收紧进一步提高了行业稳定性，也推动了市场规模的快速增长。

在过去两年里，尽管行业竞争加剧，网络攻击的复杂性、严重性和频率也在不断攀升，但网络安全保险市场仍实现了稳定的盈利。

慕尼黑再保险（以下简称“慕再”）近期发布的“网络安全保险：2025风险与趋势”研究指出，全球网络安全保险市场日趋成熟，至2030年保费规模或倍增。此外，随着各个领域企业数字化程度的提高、网络安全事件愈发频繁且影响深远、数字互联依赖性增强以及监管持续加码，预计全球网络安全保险市场在中期内将保持稳定增长。

慕再董事会成员、全球客户部及北美负责人Stefan Golling认为，在当今技术依赖型的环境中，企业需通过构建并强化多层次风险管理机制来夯实其数字防御能力，而网络安全保险正是企业网络安全风险管理中的关键部分。

保费或倍增

据慕再估算，2024年全球网络安全保险市场规模达153亿美元。虽然这一规模还未及2024年全球财产及意外险保费总额的1%，但这恰恰凸显了保险业未来在该领域的巨大发展潜力。尽管过去两年网络安全保险保费增长有所放缓，但预计到2030年，全球网络安全保险保费规模将实现翻倍以上的增长，年均增长率将超过10%。

慕再董事会成员、再保险CEO Thomas Blunck指出，随着数字化进程的推进，网络安全风险已成为经济和社会发展面临的核心挑战之一，而对网络安全风险的防护，正变得愈发重要。然而，众多企业仍缺乏足够的安全防护和保险保障。

数据显示，2024年，北美再次成为全球最大的网络安全保险市场，其总保费达106亿美元，占当年全球总保费的69%。欧洲是第二大市场，2024年总保费为33亿美元，占全球的21%，2020-2024年年均复合增长率达26%。欧洲和亚太区是增长最快的市场，到2027年，预计其全球市场占比将分别达到24%和8%。

慕再专家预计，网络安全保险仍将是全球保险市场中增长最为迅速的细分领域之一。大型企业依然是保费的主要贡献者；而中小企业在很大程度上需独立承担其网络风险，或由于对自身面临的风险缺乏足够的认识，尚未配置充足的保险保障。

研究表明，基于市场现有的模型估算，全球网络安全保险行业面临的“两百年一遇”极端事件损失或达200亿至460亿美元之间。

慕再保险网络安全保险首席核保官Jürgen Reinhart表示，大规模攻击、非恶意的系统中断以及紧密的依赖关系是保险公司能够应对的网络风险。然而，在动态变化的世界里，不断地挑战现状并持续加深对风险累积场景和系统性网络风险的理解是推动行业进一步发展的关键。

机遇与挑战

中国作为世界上数字化程度最高的国家之一，网络强国和数字中国建设稳步推进。但不容忽视的是，网络安全威胁和数据安全风险不断攀升。

在过去两年里，我国网络安全保险市场保费实现了快速增长。然而，国内市场仍处于初级发展阶段，面临诸多挑战及优化空间。

从需求侧而言，部分企业对网络安全风险的认知尚处于深化过程中，对网络安全保险可提供的损失补偿、风险管理服务、合规支持等作用认识不足，在一定程度上影响了投保及续保的主动性。从供给端来看，行业面临数据缺乏、风险量化困难、产品单一、某些条款表述不够清晰、定责定损标准待厘清、产业协作需进一步开发等课题，这些需要行业各方共同探索解决路径。

（来源：中国银行保险报）