当你年老时，是躺在病床上数药片，还是在云南滇池品茶观云？这个看似残酷的选择题，正折射出中国养老观念的深刻变革。随着我国人口老龄化加剧，叠加抚养比攀升、第一支柱养老替代率较低等问题，养老成为迫在眉睫的难题，传统“存钱养老”模式逐渐难以满足新时代需求。

日前，华泰人寿在云南昆明举办“保险+”全生命周期守护体系发布会，宣布其“康养3.0”战略再升级，推出“泰享旅居”板块，进一步拓展康养服务体系。发布会期间，多位业界人士围绕“养老—备老—享老”三级体系，分享了保险业对老龄化社会的全新思考。

从“养老”到“备老”

用保障织密人生“安全网”

随着我国老龄化进程加速，“养老”逐渐向“备老”发生观念转变。与会嘉宾认为，养老既要解决“老了有保障”的生存焦虑，也要回应“老了有品质”的生活期待。

数据显示，截至2024年末，我国60岁及以上人口突破3亿，占全国人口的22%。预计到2035年左右，这一数据将突破4亿，占比超30%，我国将进入重度老龄化阶段。2024年1月国务院办公厅印发我国首个银发经济政策文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》后，“备老经济”概念被广泛讨论。

“老龄化社会下，健全社会保障体系愈发关键。”中国社会保障学会副会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚表示，构建包括商业保险在内的多层次社会保障体系，有利于实现“病有所医、老有所养”的人生目标，这是商业保险在整个社会保障体系中的发展目标，也是个人提升健康水平和未来养老保障水平的重要途径。

老龄化带来的不仅是挑战，也是行业转型契机。安达人寿区域总裁郑少玮认为，尽管中国正快速进入老龄化阶段，对社会保障和商业保险提出了巨大挑战，但危机也是转机。“当大健康产业迎来全民刚需，当医疗健康支出攀升，保险业站在了历史机遇的门口。”郑少玮说。

换言之，这种机遇使保险从“简单的风险赔付”向“全周期保险+服务”转型。“低利率时代，客户需要的不是一份冰冷的合同，而是能感知到温度的服务。”华泰人寿首席市场官李明明认为，传统保险“赔付才服务”的低频互动已无法满足当代人的需求。保险不仅要有金融属性，还要有服务属性。

在与会嘉宾看来，随着老龄化进程加速，新康养人群多元化服务需求迫切，养老不再是老年人的专属命题，而是所有人从“中年”就该启动的规划。

华泰人寿联合银发产业服务平台AgeClub共同发布的《2024新康养需求洞察白皮书》指出，随着康养需求升级，市场逐步形成三大新康养客群：作为职场中坚力量和家庭核心的新中年（40-60岁），他们更加注重稳定且有一定品质的生活，并对专业康养服务有更高要求；有一定经济能力和时间的新盛年（60-75岁），他们关注健康风险控制和身心愉悦，并期待通过旅游旅居和社交等方式提高生活品质；期待得到家人陪伴和呵护的新高龄（75岁+），随着年龄增长和身体机能下降，他们更需要优质的医疗资源和高质量的居家看护照顾。

从“备老”到“享老”

旅居成“健康生活”新方式

健康的身体主要源自健康的生活方式。世界卫生组织曾提出一个健康公式：健康=60%生活方式+15%遗传因素+10%社会因素+8%医疗因素+7%气候因素。

作为一种融合健康养生与旅居的新型生活方式，康养旅居的兴起正是这种理念的实践。中国旅游研究院发布的国内旅游发展年度报告显示，2024年，我国45岁以上人群出游12亿人次，带来旅游业市场2万亿元增长规模；近年来，康养旅居迎来井喷式发展。

“养老不是老了躺在床上，而是尽可能减少躺在床上的时间。”AgeClub联合创始人、总经理殷毅将康养需求分为3个阶段：1.0阶段解决“有地方住”的生存需求，2.0阶段满足“有乐趣过”的生活需求，3.0阶段追求“有质量活”的生命需求。“真正的‘享老’是自立自尊，每个年龄都能自主选择，人生每个时刻都可以不设限，这才是养老的终极形态。”殷毅说。

为积极回应新康养客群需求，华泰人寿于2024年8月推出“泰享”康养服务体系，目前已搭建智居、旅居、颐养三大服务场景。

“我们对未来生活的期待，不止于养老，更要享老。”华泰人寿战略与项目管理部负责人赵鹏介绍，华泰人寿的国内合作康养旅居机构已达15家，通过融合“旅行+医养”模式，以慢行式、有内涵、有归属感的异地生活体验，让康养人群享受“吃、住、乐、行、健”一站式服务，赋予“旅居”新定义。

从“存钱防老”到“规划享老”，从“病床数药”到“滇池品茶”，背后反映的是养老观念的变迁，以及老年人群对“人生自主权”的追求。当康养步入3.0时代，保险业如何从单纯的“风险赔付者”升级为温暖的“生活陪伴者”，用专业力量助力养老从“被动应对机体衰老”迈向“主动创造美好晚年”？这篇充满挑战的时代答卷，正等待行业奋力书写。

（来源：中国银行保险报 谭乐之）