炎炎夏日，福建省宁德福安市赛岐镇象环村陈住荣的葡萄园即将迎来丰收季。陈住荣葡萄园的发展壮大离不开金融活水的浇灌。

今年以来，人保财险宁德市分公司立足服务宁德建设大局，不断创新服务供给，以实际行动创新优化“保险+增信+产业”产业服务机制，破解了农户贷款难、银行放款也难的问题。

“银保管道”引“活水”

目前，宁德山海兼备、资源丰富，以茶叶、水产、食用菌、水果、蔬菜、畜牧、中药材、林竹花卉及乡村旅游为代表的“8+1”特色产业全产业链规模达2500亿元，涉及千家万户。但长期以来，农民拥有的渔排、茶园、菇棚、果园、林场等生产要素确权难、估值难、流转难，无法作为贷款抵押物，限制了资源变现。

为了服务宁德“8+1”特色产业发展，今年6月，人保财险宁德市分公司与工商银行宁德分行签署战略合作协议。此次战略合作协议的签订，进一步建立“银行+保险+增信”产业服务机制，全方位满足客户日益多元化的金融需求，为实体经济发展注入强劲动能。

“过去，由于网点覆盖的限制，乡镇农户办理贷款时，往往需要多次往返县城，审批流程也需要一定时间。现在，借助与人保财险的合作，依托保险平台的支撑，我们对农户信用的识别更加精准高效，贷款办理效率大幅提升，最快3天即可到账，为大家节省了不少时间和精力。”工商银行宁德分行党委委员、行长助理林齐林介绍。

国有大行和股份制银行借助人保财险长期深耕农村的服务能力，克服乡镇无网点的不利条件，与广大农户建立连接，将普惠金融服务下沉至乡村，破解了金融服务乡村振兴的现实瓶颈，又为城乡融合发展注入了关键动能。

5月12日，“保险+增信+产业”产业服务平台搭建后，第一笔产业信用贷款20万元在寿宁县成功落地，寿宁县凤阳镇的葡萄种植户朱世林难掩喜悦：“往年想扩大种植规模，可手里没抵押物，银行贷款审批难，只能小打小闹。今年不一样了，多亏了人保财险的保单，凭着这份保单，银行很快就给我放了20万元贷款，不仅翻新了灌溉设备，还追加了2亩新品种种植，预计今年能多赚2万元！”

“保险+增信+产业”产业服务平台为农户注入金融活水，不仅有效缓解了农户的资金周转压力，还填补了投保商业性保险的资金缺口，让农业种植从生产到风险保障形成了更完善的闭环。

“金融活水”润产业

葡萄产业是福安市的强势产业，福安市葡萄全产业链产值35亿元，种植面积超8万亩，巨峰葡萄占比超70%。随着葡萄产业升级，部分专业合作社和家庭农场需要银行贷款来升级大棚等葡萄种植设施。但是，由于葡萄种植周期长，资金回笼慢，缺乏传统抵押物，农户贷款难、银行放款也难的两难状况存在。

赛岐镇的葡萄种植户陈友发称：“这几年福安葡萄名气越来越响，可要说升级大棚、换设备，真是愁坏了不少人，不是不想干，是钱太难借了。”

“前年我跑了好几家银行，人家一听是葡萄大棚，头都大了。”陈友发说。

在宁德，像陈友发这样进退维谷的种植户还有很多。人保财险宁德市分公司的“保险+增信+产业”模式通过与银行、再担保公司开展战略合作协议，建立“保险+增信”平台，银行把农户的保单作为银行授信的重要参考要素，为专业合作社和家庭农场提供“增信服务”，打通产业融资信贷通道，使“轻资产”经营主体获得授信资格。

针对葡萄授信问题，以人保财险设施葡萄保单为增信依据，联合工商银行推出“保险+信贷”产品，降低葡萄种植户融资门槛。除此之外，还创新推出葡萄“圆果”产量损失保险，降低葡萄种植的风险。

陈友发通过农险保单增信，不需要额外抵押即获10万元授信。

“去年葡萄卖得好，今年想升级一下葡萄种植设施。幸好有人保财险帮忙，葡萄有了保障，升级设备的钱也很快就到账了……”陈住荣激动地说。

“保险+增信+产业”模式为种植户筑起了风险防线，注入金融活水，保单增信打通了银行与农户间的信任壁垒，切实解了福安葡萄种植户的燃眉之急，激活了福安葡萄产业的发展活力，为福安葡萄产业的持续壮大和高质量发展提供了有力支撑，让这一强势产业在升级之路上走得更稳、更远。

“产业沃土”促振兴

“保险+增信+产业”这一创新模式已开始在多地复制推广，以风险有保障、贷款不难办、产业能壮大的实效，成为葡萄种植户的“及时雨”，浇灌出一个个产业兴旺的故事，为更多农业从业者破解融资难题，为特色产业发展筑牢金融后盾。寿宁、周宁等县也是葡萄种植大县，如今，越来越多的葡萄插上了“保险+增信+产业”的翅膀。截至7月末，工商银行宁德分行累计授信32万元，为当地推进乡村振兴贡献更大力量。

朱世林表示，人保财险提出的“保险+增信+产业”模式十分实用，不是虚头巴脑的新鲜词，真真切切帮他们解决种葡萄路上的难处，一步一步把日子往好里带。

“这模式好就好在它懂咱农民的心思，知道咱怕啥、缺啥、盼啥，一环扣一环，把难题都给解开了。现在钱贷下来了，用这笔钱，我给8亩地都装上了避雨棚。”朱世林说。

“‘保险+增信+产业’受到福安、寿宁、周宁等地葡萄种植户的广泛欢迎。同时，福安等地农户咨询量提升30%，部分合作社主动对接，希望公司开发‘一县一品’专属金融产品……”人保财险宁德市分公司农险部负责人叶更青说。

叶更青表示，人保财险宁德市分公司深知“三农”发展的关键在于精准发力、逐步拓展，下一步将把葡萄产业作为撬动“三农”发展的重要切入点，先向特色农业产业，如茶叶、水蜜桃、食用菌等农产品延伸，再逐步将“保险+增信+产业”产业服务机制由葡萄产业推广到宁德“8+1”特色产业，针对不同产业的特点，量身定制保险方案。并积极与当地政府、农业合作社、龙头企业合作，构建起“保险+金融增信+产业链”的联动机制。同时，还将在福安选取1-2个葡萄种植集中村，整村推进“保险+信贷”服务，配套农业技术培训、农产品销售支持，形成“金融赋能+产业升级”示范效应。

（来源：中国银行保险报 鲍曼君）