在山东烟台长岛的北五岛海域，养殖架随波起伏，承载着养殖户的生计与希望。这片海域虽富饶，却也时常遭遇风浪考验。中华保险烟台蓬莱支公司副经理孙忠瑜深耕于此，见证着保险为海水养殖产业筑起风险防线的全过程。“从2023年试点至今，我们边干边摸索，就是想让养殖户们在风浪面前多一些底气。”孙忠瑜说。

试点起步，风浪中见真章

2023年，在烟台市财政局、烟台市海洋发展和渔业局指导下，中华保险烟台中心支公司在烟台首次涉足海洋牧场保险，在长岛北五岛的大钦岛和小钦岛开展试点，当年便承保了1.69万亩海带。作为省级海洋牧场的核心主体，大钦岛东村的长岛县东村海珍品发展有限公司是首批受益者之一，其8000亩海带田被纳入保障范围。

“海带在收获前漂浮在养殖架上，大风大浪一来，苗绳容易断，风浪大了海带架子甚至会沉底。”孙忠瑜对养殖风险了如指掌。当年11月，一场11级风灾突袭，该公司的海带田受损严重。“国家气象部门的观测数据一出来，我们立刻启动理赔。养殖户提供证明后三四天，160多万元赔款就到账了，其中单笔最高76万元。”

“那天看着海带架在浪里像纸片一样翻卷，我腿都软了。”长岛县东村海珍品发展有限公司的老养殖户肖显涛还记得当时的场景，“全家老小的指望都在这海上，真怕一夜回到十年前。”当收到赔款到账的短信时，肖显涛正在海边捡着冲上岸的断绳，“手一抖，手机差点掉海里。这笔钱不光是补苗、修架子的本钱，更是给我们这群养海人续了口气！”

产品迭代，精准护航多品种

试点的成功让中华保险信心倍增。团队调取当地30年气象记录，联合专业第三方机构，不断丰富保障品种与责任范围。从最初的海带，逐步扩展到夏夷贝、海胆、海参及其他海珍品。

“不同品种风险不同、价值不同，保额和条款得‘量身定制’。”孙忠瑜解释道，海带全损每亩赔2000元，与每亩约2000元的物化成本（含海域租金、苗种等）基本匹配；夏夷贝和海参价值更高，最高每亩赔5000元。而海胆等海珍品，因养殖模式特殊（多在笼中养殖，易因大风导致笼子脱落），保障力度也相应加大。

今年3月，中华保险烟台中心支公司的产品再次升级，新增水温保障。“长岛划在B区，水温连续5天达28摄氏度就赔。”孙忠瑜强调，风力（8级起赔，等级越高赔付标准越高）与水温任一项达标即赔，两者都达标则按高者赔付，“相当于给养殖户上了‘双保险’”。

小钦岛的扇贝养殖户吴吉敏算过一笔账：“以前养扇贝，就怕八九月份刮台风，一刮就赔本。现在有了保险，每亩最高能赔5000元，够我们再投一茬苗了。今年听说加了水温保障，心里更踏实。夏天水温一高，扇贝容易死，现在连这风险都能保，真是替我们想到家了。”

从“靠天吃饭”到“心中有底”

在大钦岛，烟台兴浩水产有限公司养殖一厂的700多亩海胆，是今年新增的保障对象。“海胆养了好多年，以前年年怕大风，损失只能自己扛。”企业负责人唐道辉坦言，“今年听说中华保险推出海胆保险，我们几个养殖户主动找上门投保。我们这海胆金贵，一笼能出几十斤，可大风一吹，笼子掉海里就全没了。以前风前整夜睡不着，现在投了保，至少知道就算出事，还有保险托底。”

孙忠瑜回忆，有次预报将刮9级风，公司立刻通过电话、短信提醒养殖户：“能拆笼就拆一部分，减轻笼子重量和笼内产品的数量。”养殖场场长赶紧带着工人拆除近三成笼子，“那天累得直不起腰，但看着剩下的笼子在浪里稳住了，值！要是没保险提醒，我们哪会这么及时动手？现在保险还帮我们多赚钱，这才是真帮衬。”

而在大钦岛东村，长岛县东村海珍品发展有限公司负责人至今感激：“去年风灾要是没保险，合作社几十户人家的生计都成问题。保险到账那天，不少老养殖户红了眼，说这是‘救命钱’。现在社员们见了面就说投保险比存银行还踏实。”

科技助力，风控理赔更高效

“海水养殖查勘难，以前养殖户说多少亩，我们只能凭材料判断。”孙忠瑜坦言，如今有了农险专员的E键兴农保APP，难题迎刃而解。“通过APP能看到海上养殖架的影像，通过影像算出实际面积，规避虚报问题。”承保时，养殖户提供海域证和养殖证的经纬度坐标，APP可精准核验；理赔时，面积数据也能快速比对，确保公平准确。

不过，孙忠瑜也提到，目前物联网技术暂未应用于海水养殖保险，“海里的东西太深，技术还达不到实时监测，这是我们下一步努力的方向。”

对于养殖户而言，科技带来的是更实在的公平。“以前报面积心里总打鼓，怕说多了不信，说少了吃亏。”小钦岛养殖户吴世鹏说，“现在APP一测，多少亩清清楚楚，我们不用多解释，保险公司也不用多怀疑，省心！”

成效显著，守护海洋经济未来

从2023年提供3380万元风险保障，到2024年承保1.7万亩、赔付130.15万元，中华保险的海洋牧场保险已连续两年赔付率超95%。“养殖户从最初观望到现在主动咨询，越来越多的人尝到了甜头。”孙忠瑜说，无论是个人养殖户还是合作社，都能从保险中获得实实在在的保障。

在烟台，海参、扇贝、海带养殖是海洋经济的核心产业。中华保险烟台中心支公司的探索，不仅为养殖户转移了风险，还以“政府引导+市场运作”模式，为海水养殖产业提供了可复制的风险管理方案。

“以前是‘看天吃饭’，现在是‘靠保险吃饭’，心里有底，干着也有劲。”北五岛的养殖户们常这样念叨。正如中华保险烟台中心支公司分管农险部的孙伟波所言：“我们就想做浪尖上的守护者，让养海人能更安心地耕耘这片蔚蓝，让海洋经济的未来更稳健。”

（来源：中国银行保险报 姚慧）