9月5日，2025大连普惠保上线，仅仅5天时间，大连普惠保参保数量突破10万单。上线当天咨询电话不断，有位女士打来电话：“昨天晚上我都没睡好觉，早上起来就在手机微信上买了普惠保，你们帮我看看，我买上了吗？”从她焦虑的语气中透露出大连普惠保对她的重要性。

许多老人一生节俭，最怕的就是成为子女的负担。他们脑海里常常萦绕着一个问题：“万一我得了大病，治病的钱从哪里来？会不会拖垮家庭，拖累孩子？”大连普惠保提供了一个明确的答案，它能一定程度减轻相关群体对未来不确定性健康医疗费用负担的焦虑，让他们不再因“可能发生”的重大健康危机而心存忐忑。

全程监管确保项目发挥更佳社会效益

大连金融监管局对大连普惠保项目实施全程监督，确保大连普惠保合规运营，有效防范风险，更好维护参保人权益。与此同时，大连金融监管局协调大连市医疗保障局通过政策引导、资源协调（包括医保数据共享、医保余额缴费）等方式，为普惠保项目提供政策、数据等支持，推动大连普惠保相关政策落地。在此基础上，指导大连普惠保共保体按市场化规则运作，高效高质量完成产品开发、销售、理赔等环节，保障项目平稳运行。

大连普惠保项目积极贯彻金融监管总局《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》精神，遵循市场化、法治化原则，4年来，该项目累计承保256万人次，实现了老年人、新市民和带病群体“有险可保”。

上海保险交易所认为，大连普惠保项目定位符合商业健康保险经营规律，实行市场化运作并科学设计保险责任，与医保紧密衔接，针对普通家庭遭受重特大疾病造成的灾害性医疗费用负担，提供普惠型的商业医疗保障。

“做好上述监管旨在贯彻落实保险新‘国十条’部署，规范城市商业医疗险业务，推动实现项目可持续发展，保护保险消费者合法权益，推动大连普惠保高质量发展。”大连金融监管局人身保险监管处处长孙庆化表示。

持续升级让群众保得起

优价格、低门槛、高保障是大连普惠保的主要特征。中国人寿大连市分公司总经理李舻介绍，优价格是指大连普惠保保费价格从59元起，最高398元。低门槛指参保年龄无限制（从婴幼儿到百岁老人均可参保），不限健康状况（无需体检、可带病投保）、不限职业类别，最大程度覆盖各类人群，尤其方便老人、慢性病患者等群体参保。

高保障指大连普惠保的保障范围广、保额高。一般可覆盖医保目录内外的住院医疗费用、特定药品费用、罕见病治疗费用等，其中升级版大连普惠保保障额度同步提高。

“大连普惠保切实降低群众医疗支出，减轻经济负担，带来获得感。”李舻说。

管小管老广覆盖

幼儿和老年群体代表的是上下两个年龄层群体，无论是年轻家庭还是老年家庭，发生重大疾病和罕见病产生远超常规社会医疗保险支付额度的费用，对多数家庭都是难以承受之重，而大连普惠保在较大程度上减轻被保险人家庭上述负担。

2022年10月，4岁女童孙莹莹（化名）被医院检查确诊为“再生障碍性贫血”，同时伴有多器官功能损害，孙莹莹因病情反复发作先后住院治疗5次，均在人保财险大连市分公司得到快速理赔。“孩子治病一年多，最担心的就是资金跟不上，耽误治疗。”孙莹莹的父亲坦言，“所幸之前为孩子投保了大连普惠保，在5次理赔中，孩子累计获得大连普惠保理赔43.23万元，这些赔款承担了孩子治病医疗费自费部分近50%，为孩子的后续治疗保住了‘资金生命线’。”

大连新市民李先生，71岁，退休后与女儿在大连共同生活，2024年，大连普惠保上线，李先生的女儿为其购买了一份。当年11月，李先生在大连医科大学附属二院被诊断为肝恶性肿瘤，并接受了手术治疗。由于李先生使用了治疗肝恶性肿瘤的医保外特效药，此次住院治疗总费用高达472483.79元，个人需承担408971.65元，鉴于李先生为新市民身份，且为首次投保大连普惠保客户，根据大连普惠保保障责任，李先生住院医疗费免赔额为1.5万元（2024版），大连普惠保最终为李先生赔付了227382.99元。

李先生的女儿表示：“大连普惠保是实实在在为老百姓保驾护航的普惠保险，它不仅在经济上给予我们巨大的支持，更在精神上给予我父亲莫大的鼓舞。我父亲曾因经济压力太大，一度考虑放弃治疗。获得大连普惠保的大额理赔，让他重拾与病魔抗争的信心，治疗态度变得积极。”今年2月，李先生的女儿向大连普惠保共保办公室赠送了一面写有“心系群众解忧难，高效服务暖人心”的锦旗，表达感激之情。

有既往病史也能保和赔

在常规商业医疗保险业务中，众多有既往病史尤其有既往大病史人员被排除在承保范围之外。而大连普惠保则将上述人员纳入承保范围。

儿童杨晓（化名）于2023年6月CT发现右肾异常，经北京儿童医院确诊为恶性肿瘤并实施手术和治疗。此后杨晓又在异地专科医院住院进行放射治疗。

杨晓2023年首次参保大连普惠保升级版，享受保内个人自付费用报销、保外个人自费费用报销、特药保障三项保险责任。

大连普惠保共保体审核病案资料发现被保险人在保单生效前已确诊为恶性肿瘤，应认定为既往症。本次异地就医专科医院经查属于医保定点医疗机构，放射治疗属于医保政策范围内且不属于责任免除项。经过理赔研判，杨晓可按照30%比例报销保单生效后住院放疗相关费用。

经过理算，杨晓后续住院医疗保外个人自费287645元，其中可获得理赔报销80293.67元，降低医疗费用负担达27%。

“几盒盒饭钱，就获得了近10万元的理赔，‘带病’投保，也能获得保障，普惠保险名副其实！”杨晓的父母说。

“医疗保险基于‘个体风险选择’，筛选出健康体承保以实现盈利。而大连普惠保则基于‘普惠性风险共担’，它不进行个体风险选择，而是将整个城市的基本医保参保人视为一个巨大的‘风险池’。其精算基础为整个城市基本医保参保人群的大数据，测算出整体的医疗费用发生概率和规模。通过设定一个相对较低的统一定价，依靠庞大的参保基数来分散少数高风险个体带来的巨额理赔压力。”东北财经大学金融学院教授刘璐对此作上述解释。

让普惠保更惠民更暖心

大连普惠保突出“高、多、全”亲民属性。百年人寿大连分公司客户尹先生2021年11月起连续3年参保大连普惠保，为大连普惠保的老客户。因工作时经常出现乏力、头昏，经一系列检查后他被医院确诊为“骨髓增生异常综合征”，自确诊日起多次入院治疗，让尹先生这个普通工薪层面临巨大经济压力。该分公司获悉尹先生住院消息，主动收集尹先生理赔资料，同时帮助尹先生申请理赔事宜。尹先生总计产生医疗费用252.63万元，医保报销29.36万元，剩余223.27万元费用中，大连普惠保为其报销80.85万元，占比32%。尹先生在第一时间收到理赔款后表示，“没有大连普惠保，我的治疗只能就此止步了，感谢当下国家的好政策，感谢政府和保险主管部门、大连普惠保共保公司及时推出的这个实用、管用的保险！”

人保财险大连市分公司总经理王曙光表示，为了让更多的市民受益并“保得起”，2025大连普惠保基础版价格和上一年保持一致，投保人不用多花一分钱，就能享受到更多的保障实惠。保额依旧是100万元，赔付比例延续了普惠利民的原则：健康体参保可享60%赔付，即使是有既往症的参保人，也能获得30%赔付，让不同健康状况的参保人都能获得相应的保障。此外，升级版的保障责任有很大变化，在核心医疗保障上，针对基本医保目录外个人自费和目录内个人自付的住院医疗费用、日间病房治疗费用，保额为100万元；在指定药房购买特药的费用，同样享有100万元保额。

2025版大连普惠保新增了一项暖心保障——特定疾病（苯丙酮尿症）治疗责任。这项保障专门针对0-18周岁（含18周岁）的患儿，覆盖他们的奶粉及特食费用，保额5万元。“为了更好地帮扶患儿家庭，赔付规则也做了贴心设计：如果城乡居民医保正常保障已报销，大连普惠保可额外再承担10%报销；如果城乡居民医保保障终止，大连普惠保就直接承担70%报销，为患儿家庭筑起一道坚实的‘基本兜底保障网’，保障升级但价格却和上一年完全一样，真正做到了‘加量不加价’。”大连市保险行业协会专职副会长刘晓明解释。

另据平安产险大连分公司总经理杨晓迪、太平洋寿险大连分公司总经理葛丰、太平洋产险大连分公司总经理李建军和百年人寿大连分公司总经理王巨等介绍，大连普惠保医疗服务提供了包括门诊就医协助服务、门诊陪护服务、口腔权益服务、中医服务、院内护理权益服务、药品商城服务、全球找药等服务在内的多项内容。以院内护理为例，保险公司根据客户住院护理要求，由大连普惠保专业医护团队了解客户治疗相关信息，制订客户住院期间的护理计划，指派专属护理服务人员负责客户住院期间的医疗陪护及生活照料等。与此相应，“针对投保人对药品方面的需求，大连普惠保不仅为患病客户提供数千种医药超低购权益，享受三折到八折优惠，还为其提供海外药品找寻等服务。”李舻说。

“大连普惠保自开办以来，一直遵循政府指导、服务民生的基本理念，恪守保本微利稳健经营的原则。后续将结合大连普惠保项目的实际情况，根据医保相关政策变化，在调研分析的基础上逐年进行产品优化。尤其是大家比较关注的医保特药目录比较少的问题，后续将根据实际情况，不断调整优化产品责任和特定人群的保险保障，力求把大连普惠保项目办成政府放心、监管肯定、群众满意的民生工程。”刘晓明表示。

（来源：中国银行保险报）