为贯彻落实《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》精神，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。这一目标的实现，不仅需要行业自身努力，更需要完善政策支持体系，以充分激发市场活力。

近年来，随着“健康中国”战略深入推进和人口老龄化趋势加速，人民群众对多层次、多样化的健康保障需求日益增长，商业健康保险正迎来前所未有的发展机遇。在过去十余年，我国商业健康保险保费规模从2013年的千亿元级跃升至2024年的近万亿元，年均增速一度超过20%。然而，自2021年以来，行业整体增速放缓，产品形态单一、经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展不及预期、与医疗医药协同不够等阶段性问题逐步显现。

从行业运行看，风险管控与数据获取是制约可持续发展的关键难点。商业健康保险的精算定价高度依赖真实、完整、动态的健康与医疗数据。但目前，相关核心数据主要掌握在医保部门、医疗机构及第三方平台手中，保险公司难以高效获取和利用，导致产品设计、定价缺乏精准性，风险管理能力受限。

从制度层面看，商业健康保险在国家多层次医疗保障体系中的定位仍不够清晰。其被普遍视为基本医保的“补充”，但在实际功能上已逐步承担起护航人民健康、提升保障水平、促进医疗资源优化配置的重要角色。然而，相关政策支持不足、制度衔接不畅、跨部门协调机制缺失，制约了商业健康保险潜力的充分发挥。

在此背景下，政策引导与制度创新成为推动商业健康保险转型升级的关键抓手。商业健康保险高质量发展还涉及医疗保障、卫生健康、药品管理等领域，单靠保险业自身力量难以完成，必须依靠顶层设计和跨部门协同，构建强有力的政策支持体系。

一方面，应加快推动医保数据在确保安全合规前提下的有序开放。在建立健全数据共享机制和隐私保护的基础上，将脱敏数据对保险机构开放，为保险公司提供高质量的数据支撑，夯实产品创新与精准风控的基础。

另一方面，应明确商业健康保险的定位。它不仅是基本医保的补充，更是国家健康保障体系的重要组成部分。随着医疗费用上涨、医保基金压力加大，亟须明确其战略地位，加强政策支持，真正发挥保障作用。

当然，政策支持只是“引子”，真正的活力源于市场创新。保险公司需主动求变：加快数字化转型步伐，构建覆盖健康管理、诊疗干预、理赔服务的全链条数据能力；加强专业人才队伍建设，培育既懂医学又懂保险的复合型团队；推动服务模式从“被动理赔”向“主动健康管理”转变，真正实现以客户健康为中心的价值创造。

只有政策引导与市场创新双轮驱动，才能真正释放健康保险的巨大潜力，为“健康中国”注入持久动力。

（来源：中国银行保险报 朱艳霞）