11月27日，由中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心、水滴保联合推出的《带病体保险创新研究报告（2025）》（以下简称《报告》）正式发布。《报告》显示，我国带病体保险市场稳步扩容，2024年市场规模突破120亿元，较2023年增长50%。在人口老龄化、慢病年轻化等背景下，这一险种正加速创新以填补带病体群体健康保障缺口。

原中国保监会副主席周延礼出席大会并指出，发展带病体保险是对坚持人民至上、高质量发展原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。

北京保险行业协会秘书长助理李莉表示，随着行业所处环境以及老龄化进程加快、慢病管理需求上升等消费者需求的变化，保险服务不只需要“解决当下某一个问题”，更需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙现场解读《报告》，水滴公司创始人兼CEO沈鹏致辞，水滴保总经理冉伟就“三好服务”最新进展与未来规划作了介绍。

带病体保障需求迫切

投保仍存多重痛点

在人口老龄化加速、慢病年轻化趋势加剧及重大疾病生存率提升的多重背景下，我国带病体群体保障缺口亟待填补。《报告》显示，2024年末我国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%，且75%的60岁以上老年人至少患有1种慢病，医疗费用支出风险突出；慢病年轻化趋势明显，1990年至2021年，我国15-39岁人群2型糖尿病发病率翻番，越来越多年轻人难以通过标准体健康告知；我国肿瘤患者5年生存率从33.3%提升至43.7%，但这部分群体的保险需求长期难以满足。

《报告》指出，带病体群体面临沉重的医疗负担，其平均治疗费用达8.76万元，约为2024年全国居民人均可支配收入的2.1倍，其中重大疾病患者平均治疗费用高达15.4万元。在购药支出方面，带病体群体平均每月药费支出526.85元，重大疾病患者此项支出近千元，是亚健康人群的2.7倍。此外，4个家庭中就有一个家庭有失能老人，其平均每月照护费用达3563.56元，高于居民月人均可支配收入。

尽管负担沉重，带病体群体的保险需求和支付意愿较为强烈。《报告》显示，75%以上的带病体希望保险产品能承保已患疾病，并愿意额外支付保费，平均每年愿意支付4049.18元购买相关保障。从投保情况看，44.5%的带病体在患病后购买了长期医疗险，26%和25.7%的带病体选择惠民保和短期医疗险，医疗险成为带病体群体的“刚需”产品。在医疗费用方面，九成以上带病体治疗花费仍需消耗个人储蓄，13.3%以上带病体需要通过亲友借款。

不过，带病体群体投保仍面临诸多痛点。调研显示，52.4%的带病体反映可选保险产品很少，49.3%需单独加钱承保，40.7%的相关疾病保障责任被除外，还有近三成带病体因无法通过健康告知被拒保。细分群体中，73.8%的孕妈妈认为孕期相关保险产品选择有限，38%的结节青年因保障责任被除外而放弃投保。

产品创新持续深化

多方发力推动行业发展

为应对市场需求，2024年以来，带病体保险产品创新主要集中在医疗险领域并呈现多元特征。健康告知进一步简化，大量简易告知或免健康告知医疗险涌现，部分产品实现0免赔额，一般既往症可保可赔；投保年龄限制持续放宽，部分产品初次可投保年龄提高至70岁、80岁甚至105岁；专属产品不断丰富，针对糖尿病、高血压等慢病的医疗险，以及乳腺癌、甲状腺癌等高发癌症的复发险纷纷推出，其中乳腺癌复发险保费规模已超亿元；保障责任更趋全面，部分产品将社保外用药、创新药械纳入赔付范围，甚至拓展至特需或私立医院资源，同时长期医疗险和保证续保产品的出现也提升了保障稳定性。

周延礼认为，带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

作为保险中介代表，水滴保在带病体保险创新方面表现突出。沈鹏介绍，依托AI技术和大数据优势，水滴保逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”。2025年以来，上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创、37款支持免健康告知。

《报告》认为，带病体保险是普惠保险高质量发展的重要组成部分，不仅能为健康险行业注入新动能，更能有效降低居民医疗负担。

针对行业发展，《报告》建议：一是完善顶层设计，将带病体保险纳入普惠保险范畴，加快建立行业共享数据库，加强消费者教育；二是加大资源投入，结合细分群体特点开发针对性产品，强化数字赋能与技术赋能，借助大数据和AI提升核保与精算能力，同时打造“保险+医疗+服务”生态圈，从单纯赔付向提供健康管理服务转变。

多位与会专家指出，随着政策支持力度加大、产品创新持续深化以及技术应用不断升级，带病体保险有望覆盖更多未被商业保险保障的群体，成为居民应对健康风险的重要手段，为健康中国建设提供坚实保障。

（来源：中国银行保险报 谭乐之）