12月2日，商业性小麦出苗率保险在河南省周口市淮阳区、安阳市滑县、新乡市延津县等5个小麦主产县区同步落地。

破解生产风险痛点

河南小麦产量占全国四分之一，苗情稳则全年稳。2025年秋季，部分地区遭遇持续强降雨，田间湿渍严重，导致小麦播种期普遍推迟，有些区域晚播近20天。晚播叠加低温与墒情不均，使得“出苗不齐、补种成本高、中后期减产风险大”，成为困惑广大种植户的心头忧。

“往年苗已绿，今岁地尚迟。最怕出苗不足，白忙一整年。”淮阳区种粮大户马圆圆的焦虑，道出了众多农户的共同心声。

针对晚播带来的苗情风险，中原农险迅速统筹部署、周密安排，同步指导河南省分公司组建专项团队，深入滑县等小麦主产县区，走访农户、农技人员和基层干部，精准锁定“晚播—出苗率下降”这一核心链路。在整合农业专家意见、分析历年气象与出苗数据的基础上，中原农险快速研发推出小麦出苗率保险。该险种突破传统农险“重灾后、轻苗期”的局限，将保障关口前移至播种出苗阶段，专门针对晚播小麦设计，为农户提供“出苗率不达标”即赔的保险保障，让种粮更安心。

打造“全自动、快响应”理赔体系

“以前赔款靠人量、靠眼看，现在天上有卫星，数据跑路、赔款直达，省心又公平。”安阳市滑县参保农户王付强说。

作为河南首款以卫星遥感NDVI指数（归一化植被指数）为核心依据的苗期保险，该产品依托“遥感”测苗、数据断损，实现全流程自动化智慧理赔。测算更科学，通过高分卫星周期性监测投保地块NDVI指数，准确反映叶绿素含量与植被密度，进而精准评估小麦出苗情况。中原农险基于历史数据建模，建立“NDVI—出苗率”对应关系，使理赔有据可依、全程可溯，杜绝人为误差。响应更快速，借助该公司自研“3S遥感数据平台”，系统可实时监测苗情动态，一旦NDVI指数低于约定阈值，即自动触发理赔，无需农户报案，极大缩短等待周期，确保农户及时获得补种资金。保障更精准，保险责任直接挂钩“出苗率是否达标”，专门覆盖出苗不足风险。农户无需自证损失，遥感数据即为理赔依据，真正实现“哪儿缺苗赔哪儿、缺多少赔多少”。

构筑“全程护粮”保险生态

“参保后不仅心里踏实了，还收到了针对晚播麦田的管护建议，真是一举两得。”延津县种粮大户姬小波表示，他根据中原农险推送的晚播麦田管护指南，采取了促根增蘖措施，苗情转化预计好于预期。

商业性小麦出苗率保险的推出，不仅是一款产品的创新，还带来多重延伸价值：稳定种植信心，保险保障缓解了农户对晚播易减产的焦虑，有助于稳定播种面积与生产预期；推动科学田管，中原农险联合农技专家，为参保农户提供“晚播麦促弱转壮”等技术指导，助力提升田间管理精细化水平；创新服务模式，进一步完善从“事后理赔”转向“事前预警、事中干预、事后快赔”全链条服务体系，打造“科技+农险+农技”深度融合的河南范例。

中原农险相关负责人表示，该产品作为《丰粮护航服务行动方案》的首批实践成果，立足农户的迫切需求，体现了农业保险服务的时效性与精准性，彰显了农业保险服务的核心优势。下一步，中原农险将围绕小麦全生长周期，进一步拓展防灾减损、技术护航、金融支持等服务，在苗期之后衔接病虫害统防统治、“一喷三防”、抗旱防涝等多种举措，以全链条服务守护河南小麦丰产丰收。

（来源：中国银行保险报 孟姝 侯鹏）