日前，大家保险集团于安徽合肥举办“第四届保险养老融合与发展论坛（合肥站）”。与会嘉宾围绕“应时代之问，锚险养未来”主题，聚焦养老金融创新与服务模式升级，展开深入探讨。同时，大家保险联合尼尔森IQ发布《中国城市商业养老白皮书2026》（以下简称《白皮书》），揭示了“中国式养老”面临的三大不确定性，首创“三维九问”诊断模型，为中国家庭提供一份寻找“确定性”养老方案的行动指南。

保险与养老融合发展

养老问题关乎国家发展全局，“十四五”时期，我国已经把积极应对人口老龄化上升为国家战略。

“‘十五五’时期，我国人口老龄化程度将继续加深。”大家保险集团党委副书记、总经理孙先亮表示，家庭养老需求正在从基本的生活照料向品质服务提升，养老责任也从家庭单一主体向社会多元化协同转变，保险公司也要从单一的保障供给向综合服务拓展，保险与养老融合发展正在成为应对中国式养老的重要模式。

南开大学经济学院教授、博导，南开大学老龄发展战略研究中心主任原新表示，中国现代化建设的社会基础已发生变化，人口负增长和人口老龄化交汇是中国现代化建设需要面对的基本国情。原新强调，政府保基本，企业做补充，家庭养老传承，个人锦上添花，是中国式养老保险制度改革的一个方向。险养融合是养老金第三支柱大有作为的方向。同时，长寿化、少子化、老龄化、品质化生活的巨变为险养融合发展铺垫广阔的空间和巨大的潜在市场。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚表示，中国总和生育率持续下降，而人均预期寿命预计将达80岁，传统的“养儿防老”模式难以为继。中国快速老龄化面临“未富先老，基础薄弱”“未备先老，养老财富储备不高”“照护单薄，家庭支撑力量不足”以及“养老设施孱弱”四大挑战。

尼尔森IQ战略咨询洞察金融行业负责人段茜对《白皮书》进行解读时表示，城镇化、人口流动、预期寿命延长以及AI技术发展，共同构成了中国式养老的新格局。

该项目调研覆盖全国20多个省市、3000多个银发家庭。段茜表示，调研发现，消费者对未来养老普遍存在担忧，核心聚焦于三大不确定性：养老需求的不确定性、养老服务的不确定性以及养老财富的不确定性。

在需求端，养老需求是动态变化的，需适配不同身体状况和家庭阶段。在服务端，不认同“养儿防老”理念的受访者比例已达50%。通过商业养老安排自己的养老生活是大家的一个选择，但消费者仍对机构的专业能力和长期经营稳定性存有顾虑。在财富端，67.6%的受访者更关注养老财富的安全性，同时对是否有专户管理以及现金流是否与生命等长也表示担忧。

为应对上述不确定性，《中国城市商业养老白皮书2026》首创了“三维九问”养老方案诊断模型，从需求、服务、财富三个维度出发，帮助家庭系统诊断和规划养老解决方案。

构建险养融合生态应对跨期挑战

面对养老的三大不确定性，行业如何提供“确定性”的答案？

大家人寿总经理助理刘树杰给出了“险养融合”的解决方案。刘树杰表示：“养老行业与保险行业的融合是1+1＞2的战略选择。”养老社区具有投资周期长、回报稳定的特点，而保险业拥有规模庞大的长期资金，投资态度温和、更注重长期回报，两者高度契合。刘树杰分析，这种融合构建了“产品服务一体化的商业模式”：养老为保险提供场景支撑，重塑产品与销售模式；保险则为养老注入长期稳定资金，并通过跨周期养老金统筹带来持续客源。

基于此，大家保险选择以服务型养老作为战略突破口，发展“保险+养老”的生态经营模式。刘树杰介绍，在保险端，大家人寿构建了全品类保险产品体系，核心是实现了保单与养老权益的对接；在养老端，则依托大家保险资源禀赋构建了全场景、高品质的养老服务矩阵，涵盖医疗康护、膳食、康乐、旅居及居家改造等服务。

截至2025年上半年，大家人寿新单负债综合成本率较2019年下降了53%。在渠道方面，大家人寿已与180家银行合作，银保渠道已覆盖9万多个银行合作网点，新单保费稳居行业前列；个险渠道创新独立代理人模式，新单期交保费实现5年复合增长率85%。

大家健投负责人杨宽披露，截至目前，大家的家已布局14个城市16个社区。2024年底前已开业的6家社区，平均入住率近90%。而在北京经营满5年的社区，入住率已达97%至99%。杨宽表示，经过近6年实践，“城心养老”已从1.0概念落地，演进至2.0全链条服务能力构建。未来，大家的家将持续以“让爱近在咫尺”为初心，为中国长者打造“生活新主场”——让更多长者在熟悉的城市繁华与亲情的陪伴中，安享专业照护守护的品质养老生活。

（来源：中国银行保险报 谭乐之）