本网讯  近日，国家金融监督管理总局宝鸡监管分局披露的一则行政处罚信息显示，陕西凤翔农村商业银行股份有限公司（以下简称“凤翔农商行”）及其一名时任相关负责人因业务违规受到行政处罚。

根据国家金融监督管理总局宝鸡监管分局发布的行政处罚决定（宝金罚决字〔2025〕9号），处罚详情如下：

被处罚机构：陕西凤翔农村商业银行股份有限公司。

处罚事由：该行存在贷款五级分类不准确的违规行为。

行政处罚内容：国家金融监督管理总局宝鸡监管分局依法对该行处以罚款人民币30万元。

相关责任人处罚：

被处罚人：刘中卫（时任陕西凤翔农村商业银行股份有限公司营业部经理）。

处罚事由：对上述机构贷款五级分类不准确的违规行为负有责任。

行政处罚内容：国家金融监督管理总局宝鸡监管分局依法对其给予警告的行政处罚。

凤翔农商行是位于陕西省宝鸡市凤翔区的地方性金融机构，其前身为凤翔县农村信用合作联社，后经改制成为农村商业银行。作为扎根地方的传统金融机构，该行主要服务于当地的小微企业、“三农”领域及社区居民，通过提供信贷等金融服务支持区域经济发展。

贷款五级分类，是指商业银行和监管部门采用的贷款风险分类核心制度。银行会根据借款人偿还贷款本金和利息的实际能力与风险，将贷款划分为以下五个等级，以便进行有效的风险管理和评估：

正常贷款：借款人能够按时足额偿还贷款本息，银行对其还款能力有充分把握，贷款损失的概率为0%。 

关注贷款：借款人当前具备偿还能力，但已出现可能影响未来偿还的迹象，如现金流减少或盈利能力下降，贷款损失的概率不超过5%。 

次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，贷款损失的概率在30%-50%之间，银行需对此类贷款保持关注。 

可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款，贷款损失的概率在50%-75%之间，需采取措施进行风险控制。 

损失贷款：借款人无偿还本息的可能，贷款损失的概率在75%-100%之间，通常被视为不良贷款。 

简单来说，这是银行给每笔贷款贴的“健康状态标签”。

为什么要准确分类？

贷款五级分类制度不仅为银行及金融机构提供了一个清晰、系统的框架来评估和管理贷款风险，还有助于监管机构对金融机构的贷款业务进行有效的监督和管理。通过这一制度，机构能够更有效地识别潜在风险点，及时采取措施保护自身利益，并确保贷款业务的稳健运营。

本次针对凤翔农商行及相关责任人的处罚，由《宝金罚决字〔2025〕9号》同一份决定书作出，直观体现了金融监管部门对金融机构合规运营与内部管理的从严监管导向。

贷款五级分类是商业银行信贷风险管理的核心基础性工作，其分类结果的真实性直接关联资产质量的精准呈现；若分类存在偏差，既可能掩盖机构实际风险水平，也将干扰风险研判的科学性与监管决策的有效性。此次监管部门作出的行政处罚，旨在督促相关机构强化贷款全流程管理，切实压实风险管控责任，保障资产风险分类工作的真实性、准确性与规范性。