2025年度个人养老金缴存已进入收官倒计时，各家银行近期密集加大营销力度，争抢年末缴存增量。

目前，国有大行、股份制银行、城商行等各类金融机构，从开户到缴存纷纷设置阶梯式奖励，以真金白银的优惠政策吸引客户完成年度缴存，助力居民切实锁定个税优惠及额外权益。

业内人士表示，临近年末，商业银行个人养老金业务竞争焦点已转向缴存激励。通过存量客户深度运营、投资顾问服务升级、产品联动创新等针对性举措，有望推动养老金融市场从粗放式营销向精细化运营转型。

阶梯福利精准覆盖多元客群

目前，各大银行推出的个人养老金缴存优惠呈现鲜明的阶梯化、差异化特征，可精准覆盖不同缴存能力的客群需求。

以中国银行北京分行为例，其个人养老金优惠体系围绕“开户+缴存”双环节，设置开户礼、千元礼、万元礼、满缴礼、叠加礼五重福利，全面覆盖各档次缴存档位。

工商银行同步推出“首开首缴享好礼”与“累计缴存礼上礼”两大活动。2025年12月1日至12月31日期间，北京地区分行用户参与开户及缴存操作，最高可领取238元+388元立减金；代发工资客户或企业年金客户，还可额外享受1万工银豆权益。

光大银行紧盯2025年12月31日缴存截止节点，推出体验礼、新人礼、升级礼、安享礼及代发客户专享礼等多重福利。渤海银行也于2025年12月1日至12月31日启动“开户+入金”双重礼遇活动，加码年末个人养老金业务营销。

除立减金等直接福利外，上述银行均重点提醒客户关注个税优惠红利：2025年12月31日前完成个人养老金账户缴存，可享受2025年度个人所得税专项附加扣除，每人每年最高节税5400元。

苏商银行特约研究员高政扬表示，这一市场现象折射出银行正通过更具黏性的产品与服务锁定客户，推动个人养老金账户从“形式化开户”向“实质性资金积累”转型。在此过程中，银行已逐步将缴存规模、客户留存及资产沉淀列为核心考核指标，同时借助阶梯式激励政策与全流程服务升级，推动账户流量向资金留量转化，进而真正激活第三支柱养老保障的核心功能。

行业竞争转向精细化运营赛道

素喜智研高级研究员苏筱芮分析，年末多家银行密集推出个人养老金优惠活动，竞争重心从“开户”转向“缴存”，凸显出三大行业发展态势：其一，驱动逻辑从“政策驱动”转向“市场驱动”。业务初期依托政策红利与开户激励实现获客，如今已进入凭借产品竞争力、服务体验与投研能力吸引客户实际资金投入的阶段。其二，竞争核心从“渠道为王”转向“客户为王”。银行仅作为开户渠道的价值有限，需以专业服务承担养老资产长期管理者的角色，才能真正释放业务价值。其三，业务定位从“单一开户”转向“财富管家”。竞争焦点从单纯的开户、存款购买，延伸至资金多元化增值服务，养老基金、理财、保险等产品供给持续丰富，个人养老金账户正成为银行财富管理业务的核心入口。

苏筱芮进一步表示，这些转变不仅能有效激发客户年末缴存积极性，提升业务整体实缴率与户均规模，深化个人养老金落地实效，还能倒逼银行、基金等金融机构加大产品创新与投研管理投入，构建良性行业竞争生态。

谈及养老金融市场的未来竞争与布局，苏筱芮认为，未来竞争焦点将集中在渠道、品牌、投研等核心维度，银行需从产品与服务双端提升吸引力。例如，打造品类丰富的养老金产品体系、优化选品体验，并结合客户画像及风险承受能力，提供一体化养老财富管理方案。

高政扬则提出三大核心发力方向：一是提升资产配置与投研核心能力，打造与长期养老目标相匹配、风险收益可预期的产品组合；二是强化客户运营与服务精细化水平，通过常态化缴存提醒、全生命周期专属管理等举措增强客户黏性；三是依托数字化服务赋能，借助智能投顾系统、一体化业务流程，降低用户参与门槛，提升服务效率与响应速度。综合来看，银行需以投研为核心底座、客户为价值中心、科技为创新抓手，构建产品、服务、陪伴一体化的综合服务体系，从而在养老金融赛道构筑差异化竞争优势。 

来源：城市金融报 宗 河