本报综合报道  当驾驶员双手离开方向盘，当激光雷达、高精地图成为车辆“标配”，一旦发生事故，新能源汽车消费者还能得到充分保障吗？

北京给出答案。近日，在2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”环节，北京金融监管局宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用。这一举措成为保险业服务新质生产力、助力智能网联汽车产业发展的关键一步，也意味着我国将首次为全级别、全场景的智能网联新能源汽车打造专属商业保险产品，为产业规模化落地补上风险保障的关键一环。

传统车险暴露保障短板

“十五五”规划纲要明确提出，加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业发展，扎实推进智能驾驶等关键技术创新。当前我国智能驾驶产业迎来爆发式增长，自动驾驶出租车、环卫车已在武汉等城市常态化运行。乘联分会联合科瑞咨询发布的《2025年10月汽车智能网联洞察报告》显示，2025年1—10月，新能源乘用车L2级及以上辅助驾驶功能装车率已达87.0%。依据国标《汽车驾驶自动化分级》，汽车驾驶自动化分为L0至L5六个等级，依次对应应急辅助、部分驾驶辅助、组合驾驶辅助、有条件自动驾驶、高度自动驾驶、完全自动驾驶，其中L3至L5级为自动驾驶，属于高级别驾驶自动化功能。

产业快速发展的背后，传统车险的“保障短板”却日益凸显。北京金融监管局指出，以“人驾”为核心的传统车险责任认定机制，无法适配智能驾驶时代的“人机共驾”“机驾”场景；消费者自费升级的智驾系统、车辆软硬件故障等新型风险未被覆盖；同时，智能驾驶事故定责高度依赖车辆数据，但数据采集、鉴定规范的缺失，导致理赔周期冗长。这些问题不仅让消费者对智驾功能心存顾虑，也成为车企规模化推广技术的阻碍，行业对于专属保险的呼声愈发高涨。

业内专家也指出了传统车险与智能驾驶场景的不适配性。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，传统车险相关责任保险一般以驾驶员存在过错为赔偿触发机制，但L3级及以上自动驾驶状态下，系统接管动态驾驶任务，交通事故责任主体可能变为车主、车企等，现有条款已无法适配。

对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛也提到，现有保险未覆盖消费者自费升级的智驾硬件，以及软件算法、数据丢失等无形损失，这都是专属保险需要解决的核心问题。

分阶段分批推进

面对智能驾驶的新型风险与消费者的保障需求，北京金融监管局明确了专属保险“总体稳定、部分优化”的开发原则，在现有新能源车险基础上优化升级，进一步覆盖智能驾驶全级别、全场景，同时确定了分阶段、分场景的推进路径，确保产品稳妥落地。

针对不同级别的智能驾驶车辆，北京金融监管局制定了差异化的落地安排。对于车主最关注的L2级别辅助驾驶车辆，专属产品初期主要适用于北京地区的新能源新车，车主购车后可自主选择购买专属产品或现有车险产品。相关工作将按照“成熟一批、上线一批”的原则，推进车企与保险行业的系统改造和数据交互，由北京保险行业协会分批次公布适用的车企和车型。针对L3级有条件自动驾驶、L4级高度自动驾驶车辆，在北京地区依法依规开展测试或取得正式上路资质的，均可适用专属产品，获得全面的风险保障。北京金融监管局表示，后续将根据专属产品的运行数据和承保理赔经验，逐步推广扩面，让更多车主能够购买到专属产品。

为保障专属保险顺利落地，北京金融监管局还制定了具体的推进方案，将坚持“依法合规、风险可控，先行先试、持续完善”原则推进各项工作。一是联合中国保险行业协会等机构组成专项工作组，开发专属条款并科学测算费率；二是与中国银保信公司建立跨行业数据交互机制，推动保险公司系统改造，保障出单和理赔效率；三是指导北京保险行业协会制定统一的承保理赔实务标准，开展从业人员培训和全流程模拟测试，提升服务质量。

产品兼具多重价值

在业内人士看来，北京能成为全国首个启动智能网联新能源汽车专属保险开发应用的地区，源于自身深厚的产业和政策基础。作为京津冀国际科技创新中心，北京拥有成熟的科创政策环境和明显的智能网联汽车产业集群优势，L2级智驾新能源汽车渗透率全国领先，L3级车型首批试点上路，L4级车型正加速从测试走向商业化运营，具备先行先试的良好条件。

此次推出的专属保险并非推翻现有车险体系，而是在原有基础上的精准升级，这一设计思路也得到了业界专家的广泛认可。中央财经大学保险学院副院长王丽珍表示，这种方式是“以最小社会成本实现保障平滑升级”，依托成熟的风险管控能力，让消费者可以无感切换，在熟悉的服务模式下获得专属保障。

北京律师协会保险法专业委员会委员郭玉涛则认为，沿用现有法律框架和传统车险成熟体系，能避免新的法律模糊地带，实现平稳过渡，便于行业与公众理解接受。

中国汽车工业协会专务副秘书长许海东指出，智能网联汽车产业是未来发展方向，亟须保险行业深度融入，通过适配的风险分担机制，为产业规模化、商业化落地筑牢安全防线。专属保险通过“企业责任+保险兜底”机制，不仅能为车主提供保障，更能为L3、L4级智能驾驶的规模化应用提供制度支撑。

除了为车主保驾护航、为产业赋能发展，专属保险还承担着赋能社会治理的重要使命。北京金融监管局表示，专属产品将把保险机制深度嵌入智能驾驶公共道路运行体系，构建城市治理“缓冲阀”，从源头减少交通事故纠纷，提升事故处置效率，同时助力交通基础设施优化和法律法规修订完善。此外，保险业与汽车产业的协同发展，还能提升我国在全球智能驾驶风险治理领域的话语权，为汽车产业创新发展注入动力。

安全驾驶仍是驾驶人的第一责任

据了解，专属保险的开发工作正在有序推进。北京金融监管局透露，当前中国保险行业协会正组织专业力量集中开发专属产品，将在现有新能源车险基础上明晰概念定义、规范条款表述、扩充保障内容，实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配，预计产品的保障责任更全面、保障额度更充足、保险服务更贴心，相关部门正全力推进筹备工作，力争产品尽早落地。

在推进专属保险开发的同时，北京金融监管局也特别向广大车主作出提示，“智能驾驶保险”并非“万能保险”，车主必须在确保安全的前提下使用辅助驾驶功能。保险仅能缓解驾驶人的经济赔偿压力，不能替代驾驶人承担法律责任。近期，最高法发布的辅助驾驶责任指导案例也明确，车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体，驾驶人激活辅助驾驶功能后，仍是实际执行驾驶任务的人，负有确保行车安全的责任，安全驾驶始终是每个驾驶人的第一责任。