本报综合报道  为期三年的防范和打击非法金融活动总体战，自2026年起正式启动。

4月下旬，监管层对外公布专项部署计划，明确打响这场为期三年的全国攻坚行动（以下简称“总体战”）。部署一经落地，各地迅速响应，因地制宜推出差异化治理举措，金融机构主动筑牢风控防线，监管部门强化跨区域联动。一张守护群众财产安全、维护金融市场秩序的全国立体防控网络，正加速成型。

聚焦App非法金融乱象

2026年4月22日，防范和打击非法金融活动部际联席会议全体（扩大）会议暨总体战动员部署会议在北京召开。会议明确，在过去两年全国打击非法集资专项行动基础上，自2026年起启动三年总体战，全面深化“防非打非”工作。

此次会议将“严防严处利用App开展非法金融活动”放在突出位置，同时强调要提升监测预警精准性，直击当前非法金融活动的核心痛点。

为何重点聚焦App？近年来，借助App开展非法金融活动呈高发频发、隐蔽性增强、跨区域蔓延态势。这类活动常以“便捷理财”“低息贷款”“高额回报”为幌子，涉案金额巨大、受害群体广泛，严重威胁公众财产安全，扰乱正常金融市场秩序。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，非法金融App已成为风险传播的主要载体。其去中心化部署、境外域名解析等技术手段，导致监管追查成本极高，必须作为三年总体战的核心攻坚对象。

据了解，此前两年专项行动成效显著，全国新发非法集资案件连续下降，“十四五”时期发案数量较“十三五”时期下降五成，省、市、县三级“防非打非”机制全面建立，行业共管格局持续强化。此次三年总体战的启动，标志着“防非打非”工作从专项整治转向常态化、制度化、规范化治理新阶段。

在金融监管总局稽查局局长邢桂君看来，当前非法金融活动呈现“链条化”特征，黑灰产与非法金融活动深度交织，必须通过三年总体战实现全链条清剿。

全方位开展防非宣传教育

“防非打非”,宣传先行。原中国银河证券首席经济学家左小蕾认为，防范非法金融活动，宣传教育至关重要，必须面向老年群体、农村群体等金融知识薄弱人群开展精准普及，从源头降低受骗风险。

为此，地方监管部门率先发力，密集发声普及风险知识。5月以来，上海、重庆、宁夏等地监管部门通过官方社交媒体，持续推送防非内容。5月8日，上海金融官微宣布展播优秀防非宣传作品，引导公众树立理性理财观念。5月11日，宁夏相关部门发布安全教育文章，梳理非法金融活动套路并给出防范建议。重庆作为监测预警体系建设先行省市，5月13日，由市卫健委发布风险提示，警惕以医疗投资、医美整形、健康养老等名义开展的非法集资和诈骗活动。

国际金融报社首席评论员莫开伟认为，当前非法金融活动伪装性极强，常借“养老金融”“医疗投资”等民生领域包装。地方监管部门常态化发布风险提示，能有效提升公众识别能力。

监管引领之下，金融机构也同步行动，将防非宣教融入日常经营场景。5月12日，广发银行郑州分行发布防非“十牢记”提示。此前的5月11日，中国太保寿险宝鸡中支借健步行活动开展主题宣传。5月10日，浦发银行上海分行走进铁人三项赛事现场，通过展台答疑、发放资料等方式，讲解账户安全、反诈防骗、防范非法集资等知识，触达多元人群。

长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰表示，金融机构是资金流转的核心节点，把防非宣传嵌入服务场景，可实现“防非端口前移”，助力构建全民参与的风险防范体系。

各地探索特色治理路径宣传教育筑牢思想防线，精准治理则强化源头管控。面对复杂多变的非法金融风险，各地立足自身资源禀赋，因地制宜探索特色治理路径。

例如，上海聚焦机制创新，探索检银联动、推动类案治理提质增效。浦东新区检察院牵头建立金融风险防控联席会议机制，打通司法机关与金融监管机构信息壁垒，实现信息共享与案件通报，提升治理效能。

江苏则聚焦资金端管控，筑牢机构前哨防线。今年3月，当地出台非法集资可疑资金监测预警指引，为银行开展监测提供制度支撑，该省省委金融办与省通信管理局共建监测平台，打造“技术+监管”双轮驱动防控体系，精准拦截涉非资金。

清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任周道许认为，我国区域金融风险特征差异较大，各地因地制宜推出差异化打法，能形成“全国一盘棋”与“地方精准施策”相结合的治理格局，全面提升整体防控效能。

筑牢全链路风险防控防线

地方探索形成了有效治理路径，但非法金融活动不断向隐蔽化、技术化演变，对全链条防控提出更高要求。其中非法金融App仍是亟待破解的治理难点，其隐蔽伪装、技术加持、跨域流动等特征，加大了防控处置难度。

北京雷石律师事务所律师吴迪表示，App传播隐蔽，易收集用户信息实施精准诈骗，受害者维权常面临立案难困境。

易观千帆金融行业咨询专家陈毛川补充道，涉非App采用去中心化部署、境外域名、动态链接等技术，绕过应用商店审核，通过私信、社群传播，排查难度极大；同时，AI技术还被用于伪造投资成绩、监管授权等，降低了公众的辨别力。

从更深层次看，历经两轮专项整治，非法金融App乱象仍屡打不绝，其症结集中在法律制度适配不足、跨部门监管协同不畅两大维度。曾刚认为，现有法规对新型业态界定模糊，违法成本低、震慑力弱；监管涉及多部门，标准不统一、数据不互通，易形成监管真空，跨区域执法溯源难，导致问题反复出现。

吴迪将核心难点归纳为三方面：一是违法成本低于监管追查成本，境外服务器等手段隐匿踪迹，查处门槛高；二是协同监管存在缝隙，多部门联动时效性不足，难以及时“打早打小”；三是法律定性滞后于业态变异，模糊地带影响打击精准性。

破解治理难题，金融机构是风险防控的核心关口，必须压实法定责任、升级风控能力、强化协同共治。吴迪指出，金融机构应落实三大核心义务：一是严格客户身份识别，落实实名制，强化高风险客户尽职调查；二是健全可疑交易监测体系，及时上报非法集资、诈骗相关可疑交易；三是严控资金账户，配合司法机关止付冻结涉非资产，禁止为虚拟货币非法活动提供服务。

在此基础上，金融机构需全面升级风控体系。曾刚建议，金融机构要升级智能风控，搭建全链路穿透式模型，精准识别小额拆分、跨平台划转、虚拟货币兑换等新型异常交易；分级分类管理客户，严查高风险开户场景，清理休眠、傀儡账户；打通数据壁垒，与支付机构、监管部门共享线索，斩断隐蔽资金链路；完善内控考核，常态化开展风险培训。

陈毛川认为，金融机构应构建三大能力：一是全渠道资金穿透能力，联合支付机构封堵涉非通道；二是虚拟资产风险识别能力，建立专项拦截规则；三是科技防御能力，运用机器学习技术识别新型风险。