本报讯（通讯员 赵丹）为了更好地服务代发工资客群，提升个人客户资产，“融e借”产品正成为工商银行新疆喀什分行零售转型的新引擎。今年以来，喀什分行创新构建“渠道全覆盖、流程全优化、数据全赋能、考核全激励”的闭环运营体系，以“铁三角”营销模式为突破口，推动消费信贷业务实现跨越式增长。

截至2026年5月末，喀什分行累计发放个人“融e借”贷款8.58亿元，贷款余额较年初净增4.98亿元。在规模激增的同时，该行资产质量保持优良，实现了规模与质量的“双优”发展。

面对庞大的客户群体，如何打破“一刀切”的营销困局？喀什分行给出的答案是：数据赋能，精细管理。

该行打破以往网点零散维护、信息碎片化的壁垒，深化“客户、产品、渠道、经理人”四位一体建设。通过整合代发工资、公积金缴存、存量房贷以及优质对公单位员工等多维数据，为客户建立“一人一档”精细化画像。针对不同层级客户，差异化匹配授信额度、还款期限及利率优惠方案，实现客户需求与产品供给的精准对接。

在此基础上，该行组建了54支“代发铁三角”营销队伍，对173家优质代发单位实施名单制管理。通过“信贷+结算+理财”的组合服务包，“融e借”有贷户户数较年初实现大幅增长，联动促进信用卡持有人数、纯消费客户人数及日均金融资产20万元以上客户数的全面增长。

在渠道建设上，喀什分行全力推行“小程序+PAD”线上线下双轮驱动模式，织密服务网络。

线上，依托手机银行小程序，该行简化申请、查询、提还款流程，让数据多跑路、客户少跑腿；线下，客户经理手持移动PAD走出网点，深入单位、园区、社区开展上门服务，将柜台“搬”到客户身边。这种“线上引流获客、线下跟进转化”的模式，不仅实现了全辖网点双渠道申请全覆盖，更大幅拓宽了业务触达边界，有效解决了服务“最后一公里”的难题。

“授信不是终点，用款才是关键。”为破解行业内普遍存在的“只授信不提款”瓶颈，喀什分行紧盯成功授信客户提款率、线上授信线下提款转化率两大核心指标。

该行将“促提款、提转化”贯穿业务全流程，通过抓好线上授信转人工提款审核、大额授信转线下核验等精细化环节，主动作为，目前网点提款率基本保持在95%。同时，该行变“被动等待”为“主动服务”，利用企业微信、朋友圈等私域社交渠道，以真实案例潜移默化培育客户用款习惯，并积极响应国家消费贷款财政贴息政策，联合家装、汽车、文旅等商户开展场景营销，让政策红利直达民生，进一步激发了客户提款意愿。